任意整理のメリット・デメリットは?
- 借金が減額される(利息カット)
- 手放したくない財産は手元に残せる
- 他の債務整理と比べて早く終わる(※)
- 誰にもバレずに手続きできる
※任意整理は約半年、自己破産だと約1年かかることもあります。
- 約5年間ローンが利用不可になる
- 元金の減額はできない
- 安定収入がないと認められにくい
- 債権者に断られれば手続きできない
任意整理は比較的デメリットの少ない方法ですが、借金状況によっては個人再生や自己破産のほうが適している場合もあります。
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任意整理のメリットとデメリットを詳しく!
任意整理は債務整理の中でも比較的デメリットの少ない方法と言われています。
実際のメリット・デメリットにはどのようなものがあるのでしょうか?
任意整理のメリット
裁判所を通さず交渉
あくまでも債務者と債権者との間での交渉であるため、任意整理では裁判所での手続きは必要ありません。
個人再生や自己破産といった他の債務整理では裁判所を通すため、任意整理はそれらの手続きと比べて簡単に手続きできます。
取り立てが止まる
弁護士や司法書士に任意整理の手続きを依頼すると、その時点で賃金業者に受任通知が送付されます。そして、この時点で取り立てはすべてストップします。
これは法律で定められていることですので、確実にストップします。
取り立てが止むだけでも、精神的にとても楽になります。
借金が減額できる
利息制限法で引直計算して借金を減額できます。さらに過払い金があればそれも返還請求できます。
将来利息0%の交渉ができる
減額後は原則将来利息をカットできるから、任意整理後の残りの借金についても返済の負担が軽くなり完済が早まります。
借金を選んで整理可能
整理する借金を選ぶことができるのも、任意整理の大きな特徴です。
つまり、任意整理の対象とする借入先を自分で選択することができるということです。これを利用して低利率のローンなどは整理せずに消費者金融など高利率の借入だけ整理するということが可能です。
官報に掲載されない
任意整理は裁判所を通さないので、手続きをしても官報に載ることはありません。
ちなみに、自己破産や個人再生の手続きでは官報に掲載されてしまいます。
官報とは?
官報とは国の機関紙のようなものです。
債務整理(個人再生・自己破産など)をすると、住所・名前などが官報に載ります。
一般の人が見ることはまずない読み物なので、官報に載ることで周囲にバレるなどの影響はありません。ただ、悪徳業者から借入の誘いなどがくることもあるようなので、注意しましょう。
主婦・アルバイトでも可能
例えば個人再生の場合、減額後の借金をきちんと返済できるのかという支払い能力を厳しく審査されます。
しかし任意整理では「安定した(継続的な)収入」さえあれば、アルバイトやパート主婦であっても手続きすることができます。
アルバイトだからといって任意整理をあきらめる必要はありません。
職業や資格制限がない
自己破産の申し立てをした場合、一定期間、職業や資格に制限がかかってしまいます。(警備員・司法書士・宅地建物取引士・税理士etc…)
こういった制限は任意整理の場合、一切ありません。
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任意整理のデメリット
保証人への影響
保証人付きの借金の場合、保証人もともに任意整理手続きを行うことになります。
※主債務者が和解に基いてきちんと支払いを行えば、保証人が支払い義務を負うことはありません
債務減額効果は高くない
任意整理は引き直し計算による減額と将来利息のカットがされるため、借金の金額を減らすことができます。
ですが、借金がすべて無くなる自己破産に比べるとその減額される金額は小さいです。
信用情報(ブラックリスト)に登録される
任意整理をすると、ブラックリストに登録されます。
これにより、ローンを組んだりクレジットカードを利用したりといったことができなくなってしまいます。任意整理の場合、ブラックリストに登録される期間は5年程度だと言われています。
個人再生や自己破産の場合、7~10年程度の間ブラックリストに登録されるため、比較的短いと言えます。
任意整理は約5年間登録されるが、債務整理の中では最短期間。
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任意整理はデメリットが少ない
ぱっと見ただけでも、デメリットのほうが明らかに少ないことがわかります。
他の債務整理と比べても、手続期間が短くかんたんです。
任意整理を安く済ませたい時は、自分で手続・交渉をすることもできます。
しかしまず間違いなく交渉は難航するでしょう。
貸金業者は専門家が介入しないと交渉に応じてくれないことがあるからです。
交渉に失敗すれば借金は減額できません。
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債務整理共通のデメリットはどうなの?
お金がかかる
裁判手続きをする場合は印紙や郵便代がかかります。
任意整理のように裁判所を通さない方法でも、専門家への依頼の際には着手金・基本報酬・成功報酬が必要です。
依頼先や内容によって変動はあるでしょうが、相場はこのくらいです。
着手金の相場は約1万5000円~2万円程度ですが、
事務所によっては着手金0円というところもあります!
基本報酬は、整理する貸金業者数によって変動します。
相場としてはだいたい1社あたり3~4万円程度です。
成功報酬は事務所によってさまざまなようなので、相談の際に確認しておきましょう。
任意整理の費用についてはこちらのページでも詳しく解説しています。
>>任意整理の費用が安い事務所はある?手持ちがない場合の対処法も紹介!
時間がかかる
自己破産や個人再生には3ヶ月~半年程度、任意整理でも最短2ヶ月~半年程度の時間がかかります。
手間がかかる
どの手続でもそれぞれ相手や裁判所、依頼した専門家とのやりとりが必要です。
任意整理を選ぶメリットは?
任意整理のメリットとデメリット、債務整理共通のデメリットを理解した上で、任意整理を選ぶメリットは裁判所を通さない手続きであることです。
もちろん、任意整理のメリットに挙げているものがメリットなのですが、債務整理を検討している状況で多くの人は、負担が軽くて、周囲にバレにくい方法が良いと考えるでしょう。
任意整理は、周囲に知られるようなことがないため、専門家に依頼さえすれば、お金がかかる以外の負担がほぼなくなるでしょう。
依頼をすると、以後貸金業者との直接のやりとりをせずに済みます。
任意整理をしようと思った方も、まずは無料相談を利用して、専門家の知識や技術で最適な債務整理の方法を選ぶと良いでしょう。
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任意整理にしても債務整理にしても、手続きは弁護士に依頼することで迅速かつ適切に行うことができます。
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そもそも任意整理って?
そもそも、任意整理とは?
任意整理は借金を整理するための一つの債務整理方法です。
お金を貸している側である債権者と、借りている側である債務者との話し合いによって債務の減額をめざします。
※一般的に債務整理といえば任意整理からまず検討します。
任意整理とその他債務整理との違い
任意整理
当事者が合意した内容であれば比較的自由に解決を図ることが可能です。
これは民事における契約自由の原則により、お互いが合意すればそれでよしという考えからくるものです。
任意整理以外の債務整理
債権者と債務者以外に裁判所が登場。お互いが合意すればそれでよしとはいかなくなります。
やはり裁判所が間に入ることで手続きが厳格になり、一定の制約が出てきますからそこは良し悪しがあります。
債務整理にはいくつかの方法があります。
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任意整理の手続き
任意整理は手続の正確さと減額のための交渉術が必要となるので、普通は弁護士または司法書士に依頼し行います。
司法書士にも弁護士にも頼らずに自分でやることも全くできないことはないのですが、
裁判所への申し立てが受理されるまでの間、取り立て業者の執拗な支払い催促などトラブルに発展することがあるので注意が必要です。
任意整理を依頼するにあたっての弁護士・司法書士の違い
・司法書士
認定司法書士という資格を持った人でないと任意整理の交渉はできませんし、認定司法書士であっても代理権に一定の制限があります。
・弁護士
一方、弁護士に関してはそういった制限は一切ありません。
相談無料の所も多いので、任意整理を考えている時はまず弁護士に相談するのがおすすめです。
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任意整理のメリット、デメリット
大きなメリットとして、原則として、任意整理の手続きが終わると今後の利息が免除されます。
利息がなくなる分、返済を早く済ますことができるようになることです。
また利息を払いすぎていた場合、過去に遡って過払い金の請求を貸金業者に行い、もしあった場合は返済額から差し引くことが出来るため、借金の総額を減らすことも期待できます。
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このような手続きは、自己破産や個人再生とは違うので、すべての貸金業者に対してではなく、一部の業者に絞って任意整理をすることが出来ます。
低利息で借りることの出来ているところはそのままにしておいて、過払い金が発生しているところだけ任意整理を行うということが出来るので、債務整理と比べて自由度があります。
さらに裁判所がかかわるものではないので、裁判所に出向くことはありませんし、法律事務所が債権会社と交渉を行いますので、手続きもしやすいです。
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デメリットとしては、今後約3~5年間、ローンなどが組めなくなるということが大きいです。
いわゆるブラックリストと呼ばれるものに登録されます。なので、新しくクレジットカードをつくることも難しくなります。
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また自己破産などの債務整理ではないため、過払い金の相殺などがない限り、借金の大幅な減額は期待できません。
デメリットの面もありますが、これから人生設計をやり直していくために、メリットの面を見て、明るい未来に一歩進んでいくことがよいでしょう。
任意整理のデメリット~体験談から見る任意整理
金融業者から借金をしてしまったときには、一人で悩んでしまうケースが多いと言えます。
借金問題を解決するためには法律的な手続きを行うことができますので、
法律の専門家に相談することが最適な方法と考えられます。
解決方法としては自己破産などの方法もありますが、
財産を失うことなく手続きが行えるものとして任意整理という方法もあります。
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任意整理の主なメリットは、金融業者との取引において利息制限法に基づいた金利によって再計算を行うことで、借金の金額そのものを減らせることです。
任意整理の手続きを行うことによって、原則的に未払い状態である金利分の支払いや将来における金利、または遅延損害金などをカットしてもらうことが可能です。借金の負担がかなり軽くなることがわかります。
自己破産の場合では財産の処分や特定の職業に就くことが制限されるなどのデメリットもありますが、任意整理にはそのようなデメリットは一切ありません。
任意整理は弁護士などと相談することによって金融業者と弁護士が直接的に交渉を行う手続きとなりますので、自己破産のように裁判所を通す手続きというわけではありません。
任意整理を弁護士に相談することによって、残したいローンについては、
任意整理を行わないで従来通りに支払いを続けていくことも可能です。
債務の種類によって整理するものとしないものを分け、生活に必要であると考えられる
住宅ローンや自動車ローンなどはそのままにしておくことが可能です。
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借金で頭がいっぱいなら、借金の解消に向けて動き出しませんか?
債務整理は借金で生活が回らなくなってしまった人への救済策と言われています。基本的には「借りたら返す」ということがあたりまえですが、どうしようもなくなったらやはり債務整理などをして借金を減らすことを考えなければなりません。
- 債務整理の費用はいくら?
- わたしの借金をいくら減額できる?
- 最適な債務整理の方法は?
- 過払い金請求はできる?
まずは借入件数・総額を入力してシミュレーションしてみましょう。
更新履歴
- (2018/11/29)任意整理の後払いについて|任意整理をする前に必読!《任意整理のメリット・デメリット》を更新しました
- (2018/11/29)任意整理の応じてくれないについて|任意整理をする前に必読!《任意整理のメリット・デメリット》を更新しました
- (2018/11/29)任意整理の個人事業主について|任意整理をする前に必読!《任意整理のメリット・デメリット》を更新しました
- (2018/11/29)任意整理のするべきかについて|任意整理をする前に必読!《任意整理のメリット・デメリット》を更新しました
- (2018/11/29)任意整理の月々の返済額について|任意整理をする前に必読!《任意整理のメリット・デメリット》を更新しました