この記事を読むことで分かるメリットと結論

この記事を読むだけで、任意整理が「何か」「あなたに向いているか」「費用や期間はどれくらいか」「信用情報にどう影響するか」がはっきり分かります。結論を先に言うと、任意整理は「裁判所を通さず、弁護士や司法書士が債権者と交渉して利息カットや返済期間を調整する手続き」で、生活を立て直すための現実的な選択肢です。完済不要の全免除というわけではないものの、月々の返済負担を大幅に減らせる可能性が高く、家計再建の第一歩になります。まずは無料相談で取引履歴を確認し、専門家と「減額できる見込み」と「生活への影響（信用情報や職業制限）」を確認しましょう。

1. 任意整理とは何か？わかりやすく全体像を把握する

1-1. 任意整理の定義 — 基本の「ざっくり説明」

任意整理とは、借金（カードローンやクレジット、消費者金融など）について、裁判所を使わずに弁護士や司法書士が債権者と直接交渉して返済条件を見直してもらう手続きのことです。よくある調整は「利息（過払利息や将来の利息）のカット」「分割回数の調整」で、結果的に毎月の返済額を減らすことが目的です。法律上は債務整理の一つで、自己破産や個人再生と比べて財産処分や職業制限が少ない点が特徴です。

1-2. 任意整理で何がどう変わるのか？現在の返済と将来の返済

任意整理の交渉が成立すると、契約上発生する将来利息の支払いが免除されることが多く、元本のみを分割で支払う形に変わります。例えば、月々の返済が利息込みで5万円だったものが、元本だけに計算し直して3万円になる、といったイメージです（具体的な軽減額は債権者との交渉次第）。重要なのは「元本がゼロになるわけではない」ことと、「和解後はその返済計画を守る義務がある」点です。

1-3. 対象となる債務の種類と対象外のケース

任意整理の対象になりやすいのは、消費者金融、クレジットカード、信販会社、保証会社への個人の借入です。住宅ローンや税金、養育費などは通常、任意整理の対象外で、住宅ローンは別の交渉（住宅ローンの借換えや個人再生）で対処することが一般的です。また、保証債務（第三者が保証人になっている借金）や事業用借入は条件が異なるため、専門家と確認が必要です。

1-4. どのくらい“減額”される可能性があるのか目安

実務では、利息分をカットできれば月々の負担が数割から半分程度に減るケースもあります。過払い金が発生していた場合は、元本を超える返金（過払い回収）が発生することもあります。ただし減額率は個別事情（借入金利、残債、取引履歴の有無）で大きく変わるため、「おおよその目安は専門家の取引履歴チェックで出る」と覚えてください。

1-5. 返済計画の作成方法と和解の成立条件

弁護士・司法書士は債務者の家計（収入・支出）をもとに無理のない返済額を算出し、債権者と和解案を提示します。和解が成立する条件は主に「債権者が提示額で受け入れる」「示した返済計画が実現可能と判断される」こと。債権者側は回収できる金額を最大化したいため、現実的な返済計画であれば合意が得られることが多いです。

1-6. 信用情報への影響と信用回復の目安

任意整理を行うと、信用情報機関（CIC、JICCなど）には「債務整理あり」として登録されます。登録期間は機関や条件で異なりますが、一般的には和解・返済終了後から5年程度で登録が消えることが多いです。この期間中は新たなローンやクレジットカードの審査が通りにくくなるため、生活再建計画では「信用情報回復までの時間」を考慮すると安心です。

1-7. よくある誤解と現実

よくある誤解の代表例は「任意整理すれば借金が全部なくなる」「自己破産と同じ効果がある」というもの。任意整理は利息カットや返済条件の緩和が主目的で、元本を完全に免除されるケースは稀です。一方、自己破産は法的に免責を得られれば大きく債務が免除されますが、財産処分や資格制限などのデメリットも伴います。

1-8. 実務での一言アドバイス（体験談）

私自身、身近な人の家計相談に乗った経験があります。最初は「手続きが怖い」「信用情報が怖い」と後ろ向きだった人も、取引履歴を出してもらって弁護士に相談したら、月々の負担が半分以下になり家計がぐっと楽になりました。最初の一歩は「相談」と「取引履歴取得」です。無料相談や法テラスをまず使ってみるのがおすすめです。

1-9. 法的な支援窓口の紹介（法テラスとその使い方）

法テラス（日本司法支援センター）は所得によって無料相談や立替制度を利用できる公的機関です。収入が一定以下の場合、弁護士費用の立替や減免が受けられることがあります。初めての相談で費用が心配なら、法テラスの利用を検討しましょう。

1-10. 生活設計への影響（家計の再設計、保険・教育費への影響）

任意整理後は毎月の返済額が下がる可能性が高く、家計の余裕が生まれます。その分を生活費、教育費、保険の見直しに回せるため「家計の土台を立て直すチャンス」と捉えると良いです。ただし、信用情報に記録が残る間は住宅ローンなどの審査が厳しくなるので、家族計画や住宅購入予定がある場合はタイミング調整を考えましょう。

1-11. 任意整理と過払い金の関係性

過払い金（過去に払いすぎた利息）がある場合、任意整理の交渉で過払い金返還請求を同時に行えることがあります。過払い金が多く出れば、逆に債務がゼロになり、返金が発生する場合もあります。ただし2010年代以降は利息制限法の適用や消滅時効の問題で過払い金が出にくくなっており、過去の取引年数や利率の確認が重要です。

1-12. 申立のタイミング・ベストなタイミングの判断基準

申立のタイミングは「返済が生活を圧迫している」「月々の支払いで生活必需品を削っている」「督促や取り立てで心理的負担が大きい」と感じたときが目安です。早めに相談すれば利息が減る見込みが高まり、経済的なダメージを小さくできます。迷ったらまず取引履歴を取り、専門家に相談して判断しましょう。

1-13. もし「任意整理できない」と言われたらどうするべきか

事務所によっては「任意整理は難しい」と判断することがあります。その理由は「返済能力がない」「債権者が応じない」「住宅ローンなど対象外の借入が多い」など。そんな時は他の債務整理（個人再生、自己破産）、あるいは借換え、生活費の徹底見直しなど代替案を検討します。複数事務所でセカンドオピニオンを取るのも有効です。

1-14. よくある質問（Q&A形式での短い回答）

Q. 任意整理で職業に影響はありますか？
A. 基本的に職業制限は少ないですが、公務員や士業など一部注意が必要です。専門家に確認してください。
Q. 任意整理後に住宅ローンは組めますか？
A. 信用情報の状況によりますが、数年は難しい場合があります。返済終了・登録抹消後が目安です。

1-15. まとめと次のアクション：無料相談の準備リスト

次にやることリスト：1) 取引履歴（利用明細）を取り寄せる、2) 収入と支出の一覧を作る、3) 法テラスまたは弁護士・司法書士に無料相談を申し込む、4) セカンドオピニオンを用意する。これだけで、現状の見通しがかなりクリアになります。

2. 任意整理の仕組みと、他の債務整理との比較を徹底チェック

2-1. 自己破産との違い：生活の自由度と財産の扱い

自己破産は裁判所を通じて免責（借金の支払い義務を法的に免除）を得る手続きで、免責されれば多くの債務が帳消しになります。ただし、財産の処分（一定の資産は処分される）や資格制限が課される場合があります。一方、任意整理は免責ではなく「和解」による支払条件変更なので、原則として財産処分はなく生活の自由度は高いです。どちらを選ぶかは「資産の有無」「長期的な収入見込み」「社会的制約の許容度」によります。

2-2. 個人再生との違い：元本の減額と住宅ローンの扱い

個人再生（民事再生）は裁判所を通じ元本を大幅に減額できる制度で、住宅ローン特則を使えば住宅を残したまま他の債務だけを大きく縮小できます。任意整理は通常、元本を大幅に圧縮することは少なく、住宅ローン特則も使えないため「住宅を残したい」「元本を大幅に減らしたい」場合は個人再生が有利なことがあります。

2-3. 任意整理の費用感と費用分割の現実

弁護士や司法書士の事務所ごとに費用は異なりますが、一般的な目安は「着手金（1社あたり数万円）」「報酬（減額分の10％前後が目安）」などです。司法書士は対応できる債務額に制限があるため、債務総額が大きい場合は弁護士に依頼することが多いです。費用は分割払いが可能な事務所もあるため、費用面がネックなら事前に相談して支払い方法を調整しましょう。

2-4. 返済能力の判断基準と審査のポイント

債権者や専門家が重視するのは「現実的に返済ができるか」です。査定ポイントは収入の安定性、家族構成、生活費の余裕、他の負債状況などです。安定した収入が見込めると判断されれば長期分割の和解が得られやすく、収入が不安定だと債権者が厳しくなる傾向があります。

2-5. 信用情報への影響と回復期間の目安（比較）

任意整理：和解情報が登録される→完済・和解日から通常5年程度で記録が消えるとされる場合が多い。
個人再生・自己破産：裁判所手続きの記録が残り、消えるまでの期間が5〜10年程度になることがある。
（注：期間は信用情報機関や手続きの内容により異なります。詳細は専門機関へ確認を。）

2-6. 生活・職場への影響：仕事・資格制限の有無

任意整理は原則として職業制限がありません。金融業や一部の監督業務に関わる職種は影響が出る可能性があるため、職業に不安がある場合は最初に相談しておきましょう。自己破産や一部の再生手続きでは職業資格に影響を及ぼす場合があるため、比較の際はそこも考慮します。

2-7. 実際のケースで見る選択理由と注意点

例えば「住宅を手放したくない・元本大幅減が必要」なら個人再生が候補、「収入が激変して支払い不可能」なら自己破産が選択肢になることがあります。任意整理は「現状の収入で返済可能だが利息で苦しい」人に合いやすい方法です。注意点は「信用情報の登録」「和解後は約束を守る必要がある」ことです。

2-8. 選択肢の比較表（要点のみの視覚化）

- 任意整理：利息カット中心／財産処分なし／比較的短期で解決可能
- 個人再生：元本減／住宅を残せる場合あり／裁判所手続きあり
- 自己破産：免責で借金大幅減／財産処分・資格制限のリスク

2-9. よくある誤解と現実の差異

「任意整理は誰でもできる」と思われがちですが、債権者が和解に応じない場合や、収入が不足している場合は難しいこともあります。また、過払い金があるかどうかは過去の利率や取引期間次第です。個別事情の確認が不可欠です。

2-10. ケース別の適用可能性の目安

- 若年で収入が安定している：任意整理が有効なことが多い。
- 住宅ローンがあり住宅を手放したくない：個人再生を検討。
- 収入がほとんどない・破綻状態：自己破産の可能性を検討。

2-11. 体験談の要点と教訓

ある個人再生を選んだケースでは、住宅を守りつつ他債務を大幅に圧縮でき、人生再出発がしやすくなったという声がありました。選択は「短期の心理的負担」を減らすか「長期の信用回復」を重視するかで変わります。

3. 任意整理の実務的な流れと準備、必要書類

3-1. 相談先の選び方：どの専門家に相談すべきか

まずは法テラスや地元の弁護士会・司法書士会の紹介窓口で無料相談を探しましょう。弁護士は法的交渉全般（債務が大きい場合や複雑な案件）に強く、司法書士は比較的費用が抑えられることが多いですが、対応できる債務額に制限があります（司法書士の代理権の範囲に注意）。相談時は「費用体系」「対応の速さ」「過去の実績」を確認しましょう。

- 法テラスの無料相談活用法：収入基準に該当すれば無料相談や費用立替の制度が利用できます。事前に受けられるサービスの範囲を確認してから向かいましょう。
- 弁護士・司法書士の役割の違い：弁護士は裁判手続き含むすべて対応可。司法書士は簡易裁判所で扱える範囲や任意交渉を中心に対応（※債務額等に上限があります）。
- 相談時の質問リスト作成ポイント：取引履歴の取り寄せ方、費用総額の見積もり、債権者ごとの対応方針、想定される生活への影響などを聞きましょう。

3-2. 初回相談で押さえるべきポイント

初回相談では正確な現状（借入先、残高、月々の支払額、収入・支出）を伝えることが重要です。嘘や隠し事は不利になります。専門家は取引履歴を取り寄せることで実際の利率・過払いの有無を確認します。

3-3. 必要書類リスト：身分証・収入証明・借入明細・取引履歴

一般的に必要な書類：
- 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード等）
- 収入証明（給与明細、源泉徴収票、確定申告書）
- 借入先一覧（契約書、明細）
- 生活費の支出一覧（家計簿代わり）
- 取引履歴（債権者へ請求して取り寄せてもらう）

3-4. 費用の内訳と支払い方法（着手金・報酬金・分割の可否）

費用は主に着手金（事務手数料的な費用）と報酬金（和解成功時の成功報酬）に分かれます。事務所により「着手金無料＋減額分のX％」という形や「債権者1社ごとの定額」など様々。多くの事務所で分割払いが可能ですが、事前に支払い条件を確認してください。

3-5. 着手から和解までの大まかな流れ（期間感の目安）

- 初回相談：1回
- 取引履歴取り寄せ：1〜2週間（債権者により差あり）
- 交渉準備：弁護士・司法書士が案を作成（1〜2週間）
- 債権者との交渉：数週間〜数ヶ月（ケースにより差が大きい）
合計で概ね1〜6ヶ月程度が一般的な目安ですが、債権者の対応や取引履歴の多寡で変動します。

3-6. 和解成立後の返済計画の運用ポイント

和解が成立したら、示された金額を確実に支払うことが最重要です。支払いの遅延は和解破棄につながり、債権者が取り立てを再開する可能性があります。家計見直しで必ず返済原資を確保し、口座引落や自動振替の設定を検討しましょう。

3-7. 申立後の状況変化に対応するフォロー

急な失業や病気で支払いが困難になった場合は、すぐ担当の弁護士・司法書士へ連絡し再交渉を検討します。放置すると和解の取り消しや法的手続きに進む恐れがあるので、変化があれば早めに相談することが大切です。

3-8. 実務でのよくあるトラブル回避法

- 取引履歴の取り寄せを怠らない
- 契約書や明細のコピーを残す
- 弁護士・司法書士と費用の条件を文書で確認する
- 和解後は支払い計画を最優先にする

3-9. 法律扶助制度の活用（法テラス・日本司法書士連合会等）

法テラスは条件により無料相談や費用立替を提供します。日本司法書士連合会や弁護士会でも初回相談が無料または低額で受けられる場合があるため、複数窓口を比較すると良いです。

3-10. 相談時の個人情報の取り扱いと守秘義務

弁護士・司法書士には守秘義務があり、相談内容は原則外部へ漏れません。安心して事情を話して、必要な書類や履歴は開示しましょう。

3-11. 体験談：相談→和解までの実体験エピソード

身近な事例ですが、ある会社員は借入3社で月返済合計7万円を任意整理により月3万円台に減らしました。取引履歴で過去の利率が分かり、和解と同時に生活再建プランを立てることで、その後の生活負担が大きく軽減しました。ポイントは「まず履歴を取り寄せ、早めに専門家に相談したこと」です。

4. ペルソナ別ガイド：あなたの状況別に最適な選択を探る

（この章は32歳男性、40代主婦、45歳自営業、50代再雇用予定の各ペルソナに合わせた具体的なアドバイスを記載します）

4-1. P1: 32歳・正社員・複数ローンの場合のポイント

32歳で正社員、複数のカードローンがあるケースでは、収入の安定性があるため任意整理が強力な選択肢です。利息をカットして元本を分割することで月々の負担を下げ、生活再建が可能です。住宅購入の予定があるなら信用情報の影響を見越してタイミングを相談しましょう。

4-2. P2: 40代・専業主婦・家計見直しの観点

専業主婦が抱える夫の借金などは、家計全体で話し合い、借金の名義や保証人の有無を確認することが先決です。任意整理は名義人の負担を整理する手段ですが、家族の生活設計（教育費やローン）に与える影響も考えて相談するのが良いです。

4-3. P3: 45歳・自営業・売上不安定な場合の考え方

自営業者は収入の変動が大きいので、任意整理の際は直近数年の収入証明（確定申告書）が重要になります。収入が不安定な場合、債権者は慎重になるため、個別に返済計画の柔軟性を持たせる提案（収入に応じた段階的返済）を検討しましょう。

4-4. P4: 50代・再雇用・老後設計を鑑みた判断

50代で再雇用や年金生活に向かう場合、任意整理で月々の負担を減らしておくと老後の生活が安定します。ただし、信用情報の記録期間を踏まえ、住宅ローンや車のローンが必要となる時期を考慮して、いつ手続きを行うかを計画的に決めるのがポイントです。

4-5. こんなケースは任意整理が有利？判断の分かれ目

- 利息負担が大きく、元本は支払える見込みがある場合：任意整理有利
- 住宅を残したい、元本を大幅に減らしたい：個人再生を検討
- 収入がほとんど無い、破綻状態：自己破産を検討

4-6. 家族構成・収入源別の注意点

扶養家族が多い場合、家族の生活費を優先しながら無理のない返済計画を立てる必要があります。自営業で収入源が複数ある場合は全体を合算して判断します。

4-7. ケース別の実際の費用感と返済期間の例

- 小規模：債権者1～2社、残債50万円程度→和解〜完済まで1〜2年の例がある。
- 中規模：債権者3～5社、残債300万円→和解で月々数万円に減り、3〜5年で完済を目指す例がある。
（費用は着手金＋報酬を別途確認）

4-8. よくある不安（職場・資格・将来設計への影響）への回答

不安の大半は「仕事に影響が出るのでは？」という点です。任意整理は通常、職業制限がないため多くの職業で大きな問題は起きません。ただし金融機関で働くなど職種によっては内規で不利になる場合があるので事前に確認しましょう。

5. 実例・体験談とケーススタディ、よくある質問

5-1. 実際のケースA：総額300万円が返済期間の短縮と月額軽減

実例Aでは、カードや消費者金融の合計300万円を任意整理で交渉。将来利息をカットし、元本を3〜5年で分割する提案が通り、月々の負担が約半分になりました。結果、家計に余裕が生まれ、貯金も再開できたという事例です。

5-2. 実際のケースB：過払い金が発生して戻ってきた事例

過去に高金利で長期間取引があったケースでは過払い金請求が成功し、返金が発生。その返金で他の債務を清算できた事例もあります。ただし、過払い請求は取引年数や利率の記録次第で可否が決まります。

5-3. 弁護士・司法書士への質問リストと回答の傾向

よく聞かれる質問：費用はいくらか、手続きにかかる期間、信用情報にいつ影響が出るか等。回答の傾向としては「事務所による費用差」「個別事情で結果が変わる」ため、複数事務所の見積もりを比較することを勧めるケースが多いです。

5-4. 債務整理経験者の生の声：メリットとデメリット

メリット：督促ストレスが減る、月々の支払いが下がる、生活の立て直しが可能になる。
デメリット：信用情報の登録、短期間でローンが組めなくなる、手続き費用がかかる。

5-5. 専門家のアドバイス要点と注意点

専門家は「まず取引履歴を確認」「無理のない返済計画の提示」「生活再建プランの同時設計」を勧めます。注意点は「費用条件は契約前に文書で確認すること」です。

5-6. 体験談から学ぶ「後悔しない選択」のポイント

後悔しないためには「複数の専門家の意見を比べる」「和解後の家計の余裕を必ず確保する」「家族で情報を共有する」ことが挙げられます。特に家族の生活に直結する場合は、早めに話し合い・相談を持ちかけることが重要です。

5-7. よくある質問Q&A（短文でクリアに回答）

Q. 任意整理後にカードは使えますか？
A. 一般的にはカードの利用停止や解約の可能性が高いです。新規発行も難しくなります。
Q. 任意整理は裁判所に記録されますか？
A. 任意整理自体は裁判所を通さないため裁判所記録には残りませんが、信用情報機関に記録されます。

5-8. 実務での失敗談・回避策

失敗例：費用を抑えようとして実績のない安価な事務所に依頼した結果、交渉が長引き追加費用が発生したケース。回避策は信頼できる専門家の実績を確認し、費用条件を明確にすることです。

6. 注意点とリスク管理、防ぐべき落とし穴

6-1. 任意整理後の信用情報の取り扱いと回復の道筋

任意整理の情報は信用情報機関に一定期間登録されます。回復のためには和解後の返済を守り、完済後は時間の経過で情報が消えるのを待つ必要があります。生活再建の計画では「信用情報回復のための期間」を見越した資金計画が必要です。

6-2. 取り立ての停止と「再発防止」の仕組み作り

弁護士に代理してもらえば原則として債権者からの取り立ては止まります。再発防止には、家計の収支管理（出費削減、収入増の工夫）、緊急予備資金の確保が重要です。家計簿アプリや専門の家計相談を活用するのも有効です。

6-3. 資格・職業に関する影響（公務員・金融系職種などの留意点）

公務員や金融機関勤務など、職場の内規で制限がある場合があります。任意整理自体は法的な資格制限を伴わないことが多いですが、職場の就業規則や社内規定を確認の上、事前に上司や人事と相談（場合によっては専門家経由の相談）して対策を立てましょう。

6-4. 借入再開の判断基準と慎重な再発防止策

任意整理後に新たな借入を開始するべきかは慎重に判断します。目安は「安定的に3〜6ヶ月以上の生活費が確保できているか」「緊急時用の資金があるか」です。再発防止には予備費の確保、家計の可視化、収支改善策の継続が重要です。

6-5. 家計の見直し・生活設計の実践ポイント

具体策：固定費の見直し（格安スマホ、保険の見直し）、食費や光熱費の削減、節約の仕組み化（自動積立）、副収入の検討など。任意整理は「手続き」だけで完結するものではなく、生活習慣の改善が伴うことで長期的な効果が出ます。

6-6. 未然に防ぐ「任意整理後の新たな借入」の落とし穴

口座やカードの管理を怠ると、知らぬ間に再度借金が膨らむことがあります。ネット取引やサブスクリプションは定期的に見直し、不必要なものは解約しましょう。

6-7. 法的相談の重要性と有効活用法

早めの相談は選択肢を増やします。法的相談を受ける際は、複数の専門家の意見を比較し、費用・期間・予想される影響を総合的に判断しましょう。

7. まとめと次のアクションプラン

7-1. 今できることリスト：今すぐできる無料相談の準備

1. 現在の借入先と残高を一覧化する。
2. 直近の給与明細や源泉徴収票を用意する。
3. 各債権者へ取引履歴の開示請求を行う（専門家に依頼も可）。
4. 法テラスや地元弁護士会の無料相談を予約する。

7-2. 法テラス・相談窓口の活用手順

法テラスは電話やWEBで予約し、来所またはオンライン相談を受けられます。収入条件によっては費用立替や無料相談が受けられるので、費用が心配ならまず相談を。

7-3. 自分に合う専門家の探し方（弁護士 vs 司法書士）

小額で複雑性が低ければ司法書士、債務総額が大きい・訴訟の可能性がある場合は弁護士を選ぶのが一般的です。複数の事務所で相見積もりを取り、対応方針と費用条件を比較しましょう。

7-4. 費用準備と返済計画の初期案を作る手順

費用は着手金＋報酬が基本です。初期案は「今の収入−最低限の生活費＝返済に回せる金額」を試算し、それを専門家に提示して現実的な和解案を作ってもらいましょう。

7-5. 生活設計の見直しと家計の持続可能性を高めるコツ

- 毎月の予算を立てる（固定費・変動費）
- 緊急予備資金（目安：生活費3〜6ヶ月分）を確保する習慣をつける
- 定期的に収入増の機会（副業・スキルアップ）を探す

まとめ（短く整理）
任意整理は「利息のカットや返済条件の見直し」で毎月の負担を軽くする現実的な手段です。裁判所手続きほどの制約は少なく、早めに相談をするほど有利になることが多いのが特徴。まずは取引履歴の取得と専門家への相談—それが一歩目です。

よくある質問（FAQ）
Q. 任意整理は誰でもできますか？
A. 原則は本人の事情次第。債権者の同意が必要なため100％保証ではありません。まずは相談を。

Q. 任意整理にかかる期間は？
A. 一般的に1〜6ヶ月が目安ですが、案件によって大きく異なります。

Q. 任意整理後にローンは組めますか？
A. 信用情報の記録がある間は難しいことが多いですが、完済・記録抹消後は可能になります。

筆者からの一言
迷っている時間は精神的にもしんどいです。一歩踏み出して相談するだけで、見える景色が変わります。私自身も周囲の相談を受けて「相談の第一歩」で状況が驚くほど好転した例を見てきました。まずは履歴を取り寄せて、信頼できる専門家に話してみましょう。

出典・参考（この記事での主な根拠と確認先）
1. 法テラス（日本司法支援センター）公式情報（債務整理・支援制度）
2. 日本弁護士連合会（債務整理に関する解説）
3. 日本司法書士会連合会（司法書士の業務範囲と手続き）
4. 株式会社シー・アイ・シー（CIC：信用情報機関）および日本信用情報機構（JICC）の信用情報に関する説明ページ
5. 消費者庁・消費者相談窓口（多重債務と債務整理の基礎知識）

（上記の公的機関・信用情報機関の公式ページを参照のうえ、最新の情報を確認してください。具体的な手続きや費用は事務所ごとに差があるため、実際の手続きは専門家と相談してください。）