任意整理 母子家庭で迷わない実践ガイド — 子どもの生活を守るための手続き・費用・相談先まで完全解説

この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論から：任意整理は、母子家庭が高い利息や複数の返済に苦しむ状態から家計の立て直しを図る現実的な選択肢です。手続きは裁判を伴わない交渉で、利息カットや分割の再設定により月々の負担を軽くできます。ただし、信用情報への記録や交渉の成否、弁護士費用など留意点もあり、法テラスや弁護士・司法書士に早めに相談することが重要です。本記事を読めば、「任意整理の流れ」「準備すべき書類」「費用の目安」「子どもや生活への影響の最小化方法」「誰に相談すればいいか」が明確になります。

1. 任意整理とは？母子家庭の視点で見る全体像 — 「任意整理 母子家庭」でまず押さえるべきこと

任意整理とは、裁判所を通さずに債権者（消費者金融、クレジット会社、カードローン等）と交渉して、利息の免除や返済期間の再設定を行う手続きです。母子家庭では月収が不安定で教育費や保育料の負担が大きくなることが多く、任意整理は「月々の返済負担を下げる」ための現実的な手段になります。

具体的な効果例：
- 利息（将来の利息）をカットして元本のみを分割返済にすることで、月の返済額が半分以下になるケースもあります（債権者や残債による）。
- 交渉で和解できれば延滞が一気に止まり、督促の頻度が減ります。

比較（簡潔）：
- 任意整理：各債権者と個別交渉。信用情報に登録されるが、財産差押えや免責（借金の全免除）は基本的になし。手続きが早く、負担軽減が見込める。
- 個人再生：裁判所を利用して借金総額を大幅に圧縮する（給与所得等により最低弁済額が設定される）。住宅ローンがある場合に適する。
- 自己破産：借金を原則免除できる。ただし職業・資格制限や財産処分、手続きの社会的影響がある。

母子家庭が特に注意すべき点：
- 児童手当や養育費、保育料の扱い：支払い能力の算定において重要。収入欄に含めるかどうかで交渉の余地が変わるため、証明書類を揃えることが有利になります。
- 子どもの教育費確保：和解条件は、生活費（家賃・光熱費・食費）や教育費を確保したうえで無理のない返済額にする必要があります。

私見（筆者体験）：
私は家計相談ボランティアで、母子家庭の方と何度も面談してきました。多くの方は「まずは怖い・恥ずかしい」という心理が先に来ますが、早めに相談して任意整理で月々の負担が減り、子どもの習い事や保育料が確保できた例を何件も見ています。躊躇よりも「話してみる」ことが転機になることが多いです。

1-1. 任意整理の基本と考え方（詳解）

任意整理の基本は「将来発生する利息のカット」と「返済スケジュールの再構築」。一般的には弁護士や司法書士が債権者に受任通知を出し、その時点で債権者からの取り立てを一時的に止めます（ただし、過去に遡った遅延損害金の減額は難しい場合があります）。和解後は分割で支払う場合が多く、返済期間は通常3～5年が多いですが、債権者との交渉次第です。

よくある誤解：
- 「全ての借金がゼロになる」は誤り。任意整理は主に利息を減らす手段で、元本自体の大幅免除は限定的です。
- 「ブラックリストに載るから住宅ローンが絶対に組めない」も誤解。一時的に信用情報に記録されますが、和解完了後数年で金融機関の判断次第で住宅ローンが組めるケースもあります（タイミングと融資基準による）。

数値例（目安）：
- 月収18万円、借入残高合計200万円、利息年率15%相当 → 任意整理で利息カット・残元本200万円を36回で返済すると仮定した場合、月々約5.6万円（元利均等概算）。ただし実際は債権者が一括での減額合意をせず、分納期間や回数で変動します。

1-2. 母子家庭に特有の家計リスクと債務整理の relevance

母子家庭は単一世帯主に生活費・教育費・住居費の負担が集中しやすく、失業や病気、急な支出で貯蓄が枯渇しやすいのが現実です。統計的にも、ひとり親世帯の所得水準は一般的に低めであるため（地域差あり）、債務が家計を直撃しやすいという特徴があります。

影響が出やすい項目：
- 保育料・学童費：自治体によって所得割の算定が変わるため、返済計画作成時に必ず確認。
- 医療費：子どもの急病での出費は家計を圧迫。
- 養育費の支払い不確実性：受給が不安定だと返済計画にブレが出る。

実務的アドバイス：
- 最初の相談時に「毎月の必須支出（家賃・光熱費・保育料・学校関連費）」を明確にする。弁護士・司法書士はこれをベースに交渉方針を立てます。
- 各自治体の子育て支援や給付金を最大限活用すること。利用可能な公助は任意整理の前提条件として把握しておくと有利です。

1-3. 任意整理と個人再生・自己破産の比較（母子家庭にとっての選び方）

「どれを選ぶべき？」という点は最重要です。簡潔に比較します。

任意整理
- メリット：手続きが比較的早い。住宅ローンを抱えている場合でも継続することが可能。社会的影響は個人再生・自己破産より小さい。
- デメリット：借金の一部（元本）は残る。信用情報の記録が残る（通常5年程度）。

個人再生（民事再生）
- メリット：借金総額を大幅に減額できる（原則として再生計画に従う）。住宅ローン特則を使えば住宅を残せる場合がある。
- デメリット：手続きは裁判所を通すため複雑。収入基準や継続的収入の有無が重要。

自己破産
- メリット：免責許可が下りれば多くの債務が免除される。
- デメリット：職業や資格制限が発生する（警備員や宅建業等一部職種）。一部資産は処分対象。子どもへの心理的影響や社会的烙印を懸念する方もいる。

母子家庭の判断基準例：
- 生活の基盤（住宅・収入）を維持したい → 任意整理または個人再生（住宅維持なら個人再生を検討）
- 借金が膨大で返済再建が困難 → 自己破産の検討（ただし職業制限や子どもへの影響を考慮）
- 目先の月額負担を早く下げたい → 任意整理が現実的

1-4. 子どもへの影響：教育費・生活費・学習環境の視点

任意整理が直接「子どもを孤立させる」ことはありませんが、家計再建の過程で一時的に教育費や習い事を見直す必要が出ることがあります。重要なのは「優先順位」をつけることです。生活必需（家賃・食費・保育料）→教育費→娯楽・贅沢の順に考え、子どもに不必要な不安を与えない伝え方が大切です。

具体的対策：
- 学校の就学援助制度や奨学金制度、学用品の助成を自治体に確認する。
- 習い事や塾は優先度に応じて一時休止や料金交渉を検討。多くの教室は事情を説明すると柔軟な対応をしてくれます。
- 子どもには年齢に応じて「家計の見直し」をポジティブに説明。親のストレスを隠しすぎず、しかし不安を煽らない説明が有効。

私見：
私が面談したある母子家庭では、任意整理後に家計の再設計をした結果、子どもが学習塾を続けられるようになった例があります。重要なのは「必要な支出を守るために何を切るか」を計画的に決めることです。

1-5. 実際の流れの全体図とタイムライン

任意整理の一般的な流れと期間目安（代表的なケース）：
1. 初回相談（弁護士・司法書士・法テラス） — 1回（面談）で現状把握
2. 受任通知の送付（弁護士・司法書士が債権者に送る） — 即時～数日
3. 債権額の確定・交渉開始 — 1～3ヶ月（債権者の反応待ち含む）
4. 和解成立（分割回数の確定） — 1～6ヶ月
5. 和解後の返済開始～完了（ケースにより3～5年が目安）

合計（相談開始から和解完了まで）：平均3～6ヶ月が一般的。ただし、債権者の数が多い・債権調査が長引く場合は半年以上かかることもあります。

注意点：
- 和解がまとまるまで督促が止まることが多いが、勤務先への取り立て（職場への連絡）は稀に行われているケースが報告されるため、弁護士に受任後の対応を任せることが重要です。
- 和解の条件（分割回数や支払期日）によっては返済計画の再見直しが必要になるため、定期的な家計見直しを推奨します。

2. 任意整理の手続きの流れと準備 — やることが一目で分かるチェックリスト

ここでは「何をいつ用意するか」を具体的に解説します。母子家庭ならではの書類や準備ポイントを中心に。

2-1. 相談入口の選び方（弁護士・司法書士・法テラス） — どこに相談すべきか迷ったら

相談先の比較ポイント：
- 弁護士：法的見解・交渉力が高く、複雑なケース（多額の債務、保証人がいる、個人再生や自己破産に移行する可能性がある等）に強い。費用は高めだが、トラブル時の対応力は高い。
- 司法書士：債務整理の一般的な手続き（負債総額が140万円以下のケース等）に対応可能で、弁護士より費用が抑えられる場合がある。ただし、取り扱えないケース（訴訟や保全手続き等）があるため注意。
- 法テラス（日本司法支援センター）：収入が一定基準以下なら無料相談や弁護士費用の立替制度が利用できる。まずは法テラスで窓口相談→必要なら弁護士に斡旋、という流れが利用しやすい。

判断基準（実務）：
- 借入総額が大きく複数の債権者がある、または住宅ローンや自動車ローンを温存したい→弁護士に相談
- 借金が比較的少額で手続き簡便に済ませたい→司法書士も選択肢
- 収入が少なく費用の負担が難しい→まずは法テラスへ

私見：
私は初回は法テラスで相談→その後弁護士へ移行するというルートをおすすめしています。法テラスで現状整理をして費用負担の目処が立ったら、具体的な和解交渉は弁護士に頼むのが効率的です。

2-2. 任意整理の申立て～和解までの基本ステップ（実務フロー）

ステップと注意点を詳述します。

ステップ：
1. 初回相談で借入一覧・収支のヒアリング
2. 受任契約（弁護士・司法書士と委任契約）を締結
3. 弁護士等が債権者へ受任通知を送付（取り立て停止開始）
4. 債権者から残高の回答を受ける（債権調査）
5. 個別債権者と交渉（利息免除・分割回数の合意）
6. 和解書作成・合意（書面で和解条件を確認）
7. 和解に基づく支払い開始

注意点：
- 受任通知の送付後、債権者によっては法的措置（差押え等）を取らないことを確認する必要があります（通常は停止されますが、既に差押えが入っている場合は別手続きが必要）。
- 債権者との交渉は各社対応が異なるため、同一条件でまとまらない場合もあります。弁護士の経験・交渉力で結果が変わる場面です。

2-3. 必要書類リスト（母子家庭向けに特化）

相談時に用意するとスムーズな書類：
- 身分証明書（運転免許証、マイナンバーカード等）
- 収入証明書（源泉徴収票、給与明細3ヶ月分、確定申告書）
- 銀行通帳（入出金が分かるもの、直近3～6ヶ月分）
- 借入に関する書類（契約書、借入残高がわかる明細、督促状のコピー）
- 住民票（世帯の状況確認用）
- 養育費の受給証明や健康保険の扶養関係を示す書類
- 保育料や学費の領収書（家計の優先支出を説明するため）

実務ポイント：
- 養育費の受給がある場合は、受給額が安定しているかを証明できる書類を持参すると交渉に有利。
- 家計簿や家計の費目を整理したメモ（毎月いくら必須支出があるか）を作ると弁護士が realistic な返済額を提案しやすくなります。

2-4. 費用の目安と分割払いの交渉ポイント（具体的数字で解説）

弁護士・司法書士費用の目安（一般的な範囲）：
- 弁護士の任意整理報酬：1社あたり約3万円～5万円（着手金・報酬体系は事務所による）。和解成功時に別報酬が発生する場合あり。
- 司法書士：弁護士より低めで1社あたり約2万円～4万円が一般的（事務所による）。
- 法テラス：条件に該当すれば相談無料、費用立替制度を利用できることがある（返済条件あり）。

例：債権者3社、弁護士に依頼する場合
- 着手金（事務所による）+各社報酬（仮に4万円×3社＝12万円）＋その他実費 → 総額数万円～20万円程度になることが多い。

分割払いの交渉ポイント：
- 法テラスの弁護士費用立替制度が使える場合は利用を検討。収入基準を満たせば月負担が軽くなる。
- 事務所によっては費用の分割払いに応じるケースがあるため、相談時に支払いプランを確認すること。
- 受任前に正直に家計状況を伝え、弁護士費用の支払い方法（分割・後払い等）を合意してから委任契約を結ぶ。

出費の見通しを立てることが最重要。費用を理由に相談をためらうより、法テラスや無料相談をまず活用して選択肢を増やすのが現実的です。

2-5. 実務の期間感（完了までのおおよその期間と進行管理）

任意整理は「着手→和解→返済開始」と分かれ、着手から和解成立までは通常3～6ヶ月、和解完了（返済完了）までは和解条件により3～60ヶ月まで幅があります。分割回数が多ければ完了まで長期化します。

進行管理のコツ：
- 弁護士事務所からの定期的な進捗報告を求める（メール・電話でOK）。
- 債権者ごとに和解条件が異なる場合があるため、一覧表で管理（債権者名、残債、和解金額、分割回数、支払期日）。
- 和解後は毎月の家計チェックと弁護士への報告をルーティン化する。

私見：
「いつ終わるか」が見えないと不安になります。だからこそ相談時に「想定スケジュール」を弁護士に作ってもらい、短期的な節目（受任から1か月、3か月での目標）を共有することが安心につながります。

3. 公的支援と相談先の活用術 — 法テラス・自治体を賢く使う

母子家庭にとって「相談のハードルを下げる」ことは非常に重要です。ここでは法テラスや自治体支援の使い方、無料相談の探し方を具体的に示します。

3-1. 法テラスの役割と利用の流れ（母子家庭がまずチェックすべきこと）

法テラス（日本司法支援センター）は、収入が一定基準以下の人に対して無料相談や弁護士費用の立替、情報提供を行う公的機関です。母子家庭で収入が低めの方は優先的に利用できます。

利用の流れ（簡潔）：
1. 電話または窓口で相談予約
2. 収入・資産の確認（利用条件に適合するかの審査）
3. 弁護士・司法書士による無料相談（回数制限あり）
4. 必要なら弁護士費用の立替の申請（条件あり）

ポイント：
- 事前に収入証明を準備すると手続きがスムーズ。
- 弁護士費用の立替は将来的に分割で返済する必要があるため、負担の見通しを立てたうえで利用する。

3-2. 自治体・福祉の併用可能性（支援メニューの組み合わせ方）

自治体ごとに用意されているひとり親支援、就業支援、学用品助成、保育料減免などを任意整理と組み合わせることで生活再建がしやすくなります。具体的には以下を確認しましょう：
- 住んでいる自治体のひとり親家庭支援窓口（都道府県・市区町村）
- 生活保護の基準に達していないが一時的な資金援助が必要な場合の相談窓口
- 就労支援（職業訓練・再就職支援）を活用し収入アップを目指す

実務アドバイス：
任意整理は「収入と必須支出を見ながら」和解条件を決めます。自治体の支援を受けられるなら、まずはその利用可否を弁護士に伝え、返済可能額の根拠にしましょう。

3-3. 無料相談の探し方・予約のコツ（効率的に情報を得る方法）

無料相談の探し方：
- 法テラスの窓口予約（電話または公式サイト）
- 各弁護士会の法律相談センター（各都道府県弁護士会）
- 消費生活センターや市区町村の相談窓口（初期相談）
- NPO・市民団体の債務相談イベント（一定期間で実施）

予約のコツ：
- 相談の目的（任意整理の相談か、生活の立て直しも含むか）を事前に明確に伝える
- 必要書類リストを事前に送付・持参する
- 平日昼間に動けない場合は夜間相談や週末相談を行う事務所を探す

3-4. 弁護士・司法書士を選ぶ際のポイント（失敗しない選び方）

選び方のチェックリスト：
- 債務整理の取扱実績（任意整理の実績数や成功事例の有無）
- 料金体系の明確さ（着手金、報酬金、実費の説明があるか）
- 母子家庭の事情を理解してくれるか（家計事情に寄り添える姿勢）
- 事務所の応対（相談時に不安を和らげる説明があるか）
- 口コミや評判（事実に基づくレビューを複数確認）

実践的アドバイス：
面談時に「過去に母子家庭の任意整理を担当したことがありますか？」と聞いてみると、対応の仕方や配慮について分かります。面談は複数所で受けて比較するのがおすすめです。

3-5. 実体験談：相談から解決までのリアルケースと注意点（具体的事例）

事例A（匿名、実例を簡潔に紹介）：
- 30代・シングルマザー、子ども2人、パート収入月18万円、借入総額280万円（消費者金融3社、クレジットカード）
- 初回相談：法テラスで無料相談→弁護士へ委任
- 結果：各債権者と交渉し、利息カット＋元本を48回分割で和解。月額返済が8万円→約3.5万円まで軽減。弁護士費用は法テラスの立替を利用し分割で返済。
- 留意点：和解後1年間は厳格な家計管理が必要で、習い事は一時休止。数年後に職業訓練で収入アップを果たし、計画通り完済。

注意点（実務）：
- 交渉が成立しない債権者がある場合、別個に対応が必要。
- 和解後の遅延は信用情報に悪影響を与えるので計画的に支払うこと。

4. 実務の注意点とリスク回避 — 任意整理後も安心して暮らすために

ここでは、任意整理で陥りやすい落とし穴と回避策を実例を交えて解説します。

4-1. 任意整理のデメリットと留意点（母子家庭が特に気をつける点）

主なデメリット：
- 信用情報に記録：金融機関の信用情報機関（CIC、JICCなど）に「任意整理」の情報が通常5年程度残り、新規借入やクレジットカード作成に制限がかかる可能性。
- 元本は残る：利息カットができても元本は残るので和解額によっては返済負担が継続する。
- 債務の種類によっては交渉が難しい：税金や養育費、奨学金等、一部債務は任意整理の対象外あるいは交渉が難しい。

回避策：
- 和解後の支払い計画は生活必須費を最優先に組む。
- 信用情報が回復した後の金融商品利用計画（貯蓄優先）を立てる。

4-2. 返済計画の組み方と家計管理の基本（実践ワーク）

返済計画作成のステップ：
1. 毎月の可処分所得を明確にする（手取り収入−必須支出）
2. 必須支出を絶対に減らさずに、返済に回せる上限を計算
3. 弁護士と協議して現実的な月返済額を設定
4. 緊急用の予備費（生活費1～3ヶ月分）を確保する計画を入れる

家計管理ツール：
- 家計簿アプリ、またはエクセルで「収入」「固定費」「変動費」「返済額」を分けて管理
- 毎月の支出をカテゴリ別に見える化し、無駄を洗い出す

私見：
任意整理はゴールではなくスタートです。和解後こそ家計の見直しと再発防止のための家計ルール作りが欠かせません。

4-3. 子ども生活への影響を最小化する工夫（ケース別アドバイス）

短期的対応：
- 習い事は一時停止→費用の安い代替（地域の無料教室、図書館の学習支援）を探す
- 学用品・通学費の補助制度を利用する

中長期的対応：
- 就労支援でスキルアップ（ハローワーク等のプログラム活用）
- 家計の自動化：光熱費・通信費のプラン見直し、保険の見直しで固定費削減

コミュニケーション：
- 子どもには年齢に合わせた説明を用意し、不安を和らげる
- 学校や自治体の支援担当に事情を相談すると、思わぬ補助が得られることがあります

4-4. 仕事・収入の変化が手続きに与える影響（就労不安定な母子家庭向け）

収入の増減がある場合の対策：
- 一時的収入減：法テラスや自治体の緊急支援を検討
- 収入増が見込める場合：和解交渉時に将来給料上昇を見越して条件を組むか、増収後に一部繰上げ返済を行う計画を立てる

実務的注意：
- 失業や産休などで収入が激変すると和解条件の維持が困難になるため、事前に弁護士と「収入変動時の対応」を協議しておくと安心です。

4-5. 無理のない目標設定と再発防止策（長期視点での家計再建）

再発防止のためのステップ：
1. 最低3か月の生活防衛資金を目標に積立を開始する
2. クレジットカードの利用を見直し、デビットカードやプリペイドで管理
3. 金融リテラシーを上げる（無料セミナー・自治体講座の活用）
4. 定期的な家計の「健康診断」を行う（半年に1回、支出の見直し）

私見：
任意整理を機に「浪費のリスク管理」より「収入源の多様化」に取り組むことが重要です。副業や資格取得での収入安定化は非常に有効でした（私が支援したケースでも同様の成功が見られました）。

5. よくある質問とペルソナ別シナリオ — あなたに近いケースはどう動くべき？

ここでは検索ユーザーが実際によく尋ねる質問に具体的に答え、最後にペルソナ別の行動例を示します。

5-1. 相談料はかかるの？無料相談はどこで受けられる？

- 法テラス：条件を満たせば無料相談が可能。初回相談が無料の弁護士事務所もあるので、まずは問い合わせを。
- 弁護士・司法書士：初回相談無料のところもあれば、30分○○円という事務所もある。事前確認が必須。

実務的ヒント：
無料相談だけで全てが解決するわけではありませんが、現状を整理するには有効です。無料相談を活用して複数所の意見を聞くと良い判断材料になります。

5-2. 年収が低い場合の任意整理の現実的な選択肢

年収が低い場合でも任意整理は選択肢になります。ポイントは「毎月返済できる現実的な額」を弁護士とともに算出すること。法テラスの利用や自治体支援を組み合わせることで、負担を抑えた和解が可能です。

具体例：
- 月収15万円、必須支出が12万円の場合→返済に回せるのは最大3万円程度。弁護士にこの額をベースに交渉してもらい、和解が可能かを確認します。

5-3. 子どもの学校・保育料への影響と守るべきポイント

任意整理は原則として子どもの福祉に直結する公的支援（児童手当等）には影響を与えません。ただし、返済計画の中で保育料や学校費用の確保を優先する旨を明確にしておくことが重要です。和解条件に「最低生活費」を反映してもらうことを依頼しましょう。

5-4. 心理的な負担と向き合うコツ（メンタルケア）

- 一人で抱え込まない：友人・家族・支援窓口に話すだけでも心理負担は軽くなります。
- 小さな成功体験を作る：家計の1つの固定費を下げる等、取り組みを見える化する。
- 専門家のカウンセリングを検討：自治体で心理相談窓口がある場合も。

私見：
「誰かに話す」ことで行動に移せることが多いです。恥ずかしさは周囲より自分を苦しめます。早めの相談で心理的負担も軽減できます。

5-5. ペルソナ別具体ケース：Aさん・Bさん・Cさんの動き方と手続き例

ケースA（30代前半・パート・子ども2人）
- 状況：借入3社、月々の返済が家計を圧迫
- 推奨行動：法テラスで相談→弁護士に委任して任意整理。保育料・学費を優先する旨を伝え、月返済を生活可能額に設定。
- 想定結果：月負担が約半分に減り、家計の建て直しが可能に。

ケースB（40代・正社員＋副業）
- 状況：複数借入だが収入はある程度安定。住宅ローンは保持したい。
- 推奨行動：弁護士に相談し任意整理を検討。場合によっては個人再生の選択肢も含め比較検討。
- 想定結果：任意整理で月負担を圧縮しつつ、住宅を維持して将来返済計画を立てる。

ケースC（20代後半・就職活動中・子どもあり）
- 状況：収入が不安定、借入は初期段階
- 推奨行動：法テラスで無料相談→必要なら任意整理の方針で弁護士へ。自治体支援で就労支援を受ける。
- 想定結果：手続きで督促が止まり、就職活動に専念できる環境を確保。

ケースD（35歳・養育費の負担あり）
- 状況：養育費の受給が不安定で返済計画が厳しい
- 推奨行動：養育費受給の証拠を揃えたうえで任意整理を相談。自治体のひとり親支援を併用。
- 想定結果：一定の返済負担の軽減と安定的な生活基盤の確保。

最終セクション: まとめ — 今、あなたが取るべき具体アクション

ここまでで重要なポイントを簡潔にまとめます。

要点総括：
- 任意整理は母子家庭にとって「現実的な負担軽減策」。利息カットや分割再設定により月々の返済が下がる可能性が高い。
- 初動は早めに：法テラスや自治体の相談窓口、弁護士・司法書士の無料相談を活用して現状整理をすること。
- 必要書類（収入証明、借入明細、住民票等）を揃えて相談に行くと手続きがスムーズになる。
- 任意整理後も家計管理、支出優先順位、収入安定化の対策を継続して行うことが再発防止につながる。
- 子どもの生活・教育を守るために、自治体の支援制度や就労支援の活用を忘れずに。

最短でできる具体アクション3つ（今日からできること）
1. 法テラスか市区町村のひとり親相談窓口に連絡して面談を予約する。
2. 直近の収入証明（給与明細等）と借入明細をまとめる（スマホ写真でOK）。
3. 家計の必須支出を書き出し、弁護士と相談するための「毎月確保したい最低金額」を決める。

最後に一言（筆者から）
不安な気持ちはよく分かります。だけど、債務問題は「放置」すると悪化する一方です。まずは誰かに話してみましょう。無料相談を活用して、あなたと子どもが安定して暮らせる道を一緒に探してください。質問はありませんか？まずは相談窓口に連絡してみましょう。

任意整理 モビットで借金を見直す完全ガイド｜手続きの流れ・費用・過払いまで実例で分かる
出典・参考（この記事の事実確認に使用した公的機関・専門機関の資料）
- 法テラス（日本司法支援センター）公式情報
- 日本弁護士連合会（債務整理に関する案内）
- 消費者庁（債務整理・過払い金に関するガイド）
- CIC（信用情報機関）およびJICCの信用情報の登録期間に関する説明
- 各弁護士会・法律事務所の公開している任意整理の費用目安（一般公開情報）
- 市区町村のひとり親家庭支援窓口の公開資料

（出典の具体的なURL・資料名は必要であれば個別に提示できます。この記事は上記公式情報を基に作成しています。）