任意整理 3社 費用を徹底解説｜内訳・比較・アコム・アイフル・プロミスの実例と節約術

この記事を読むことで分かるメリットと結論

この記事を読むと、任意整理を3社で進めるときにかかる「現実的な費用の目安」がつかめます。着手金・報酬・諸費用の内訳、アコム・アイフル・プロミスを例にした比較、費用を抑えるテクニック、相談から和解までの具体的なスケジュール感まで、初心者でも判断できるようにまとめました。結論としては「3社まとめて任意整理する場合、弁護士・司法書士の料金体系によって変わるが、総額イメージはおおむね数万円〜数十万円のレンジ。無料相談や着手金ゼロの事務所を上手に使えば費用負担をかなり下げられる」ということです。

1. 任意整理の基本と3社対応の概要 — まずは全体像をつかもう

任意整理は「裁判所に持ち込まず、弁護士や司法書士が債権者と個別に交渉して返済条件を調整する」手続きです。過払い金請求や自己破産と比べると利用しやすく、職業制限や財産処分のリスクが低めなのが特徴です。ここでは、3社を同時に任意整理する場合に押さえておきたいポイントを解説します。

1-1. 任意整理とは？債務整理の中での位置づけ

任意整理は「債務整理」の一つで、主に利息のカットや返済期間の見直し（分割回数の変更）を狙います。自己破産のように全債務を免除するのではなく、原則として将来利息をカットして元本を分割返済する形になります。信用情報には登録されるため（いわゆるブラックリスト状態）、新規借入やカードの利用制限がありますが、職業制限は基本的にありません。

1-2. 3社同時に任意整理をする仕組みと主なメリット

3社同時とは、たとえばアコム・アイフル・プロミスの三社それぞれに対して同時に任意整理を依頼し、まとめて交渉を行うことです。メリットは交渉窓口が一本化される点と、債務全体の返済計画が一貫する点。交渉タイミングを合わせやすく、精神的な負担も軽くなります。一方、同時に動かすと「同時期に複数の郵送や連絡が行く」ため、生活面の調整が必要になることもあります。

1-3. 3社対応の交渉ポイントと準備物

3社同時に交渉する際には、以下を準備しておくと手続きがスムーズです。
- 借入先の一覧（契約日、借入残高、最終取引日）
- 取引履歴（取引明細／取引履歴開示請求で取得）
- 収入状況の証明（給与明細、源泉徴収票、確定申告書など）
- 家計の負担表（現状の生活費や毎月の返済額）
これらをそろえることで、和解案（毎月の支払額、返済期間）を立てやすくなります。

1-4. 費用の内訳の基本イメージ（着手金・報酬金・諸費用）

一般的な弁護士・司法書士の任意整理費用は次のような内訳です。
- 着手金：手続きを開始するための費用（事務所によっては0円にするところもある）
- 成功報酬（報酬金）：和解成立や減額に対する報酬（債権者1社あたり設定されることが多い）
- 実費：取引履歴の取得手数料、郵送費、収入印紙など
具体的な金額は事務所によって幅がありますが、後半で実例を示します。

1-5. 費用と減額の関係：どれくらいの減額で費用が回収されるか

費用を支払って任意整理を行う意味があるかは「費用対効果」で決まります。例えば、弁護士費用が合計で15万円かかり、任意整理で3社合計の月々返済が5万円→2万円に減った場合、生活改善のメリットや利息カットによる総返済額の削減が費用を上回るかを試算します。具体例は第2章のモデルケースで数字を示します。

1-6. 相談から和解までの流れ（全体像とスケジュール）

平均的な流れはこうです：無料相談 → 受任（委任契約） → 債権者への通知 → 取引履歴開示 → 和解交渉 → 和解成立 → 返済開始。全体で数週間〜数ヶ月かかるのが一般的で、債権者の対応や交渉の難易度で変動します。

1-7. ブラックリストや信用情報への影響の基礎知識

任意整理を行うと信用情報機関に「支払条件変更（異動）」などの記録が残り、一般には5年程度は新規借入やクレジットカードの発行が難しくなるケースが多いです（期間は信用情報機関や状況により異なります）。就職で信用情報が問われる職種は限定的ですが、ローンやクレジット利用は制限される点は注意してください。

2. 費用の実例と3社比較 — 数字でイメージをつかむ

ここでは、実務でよく見られる費用感を具体的数字で示します。アコム・アイフル・プロミスを事例に、債権者1社あたりの費用目安と3社合計の試算をします。これは一般的な弁護士事務所・司法書士事務所が公表している目安をもとに作成したモデルです（出典は記事末にまとめます）。

2-1. 3社で依頼する場合の費用の目安（総額のレンジ感）

一般的な相場（モデルレンジ）は次の通りです。
- 着手金（事務所による）：0〜3万円／社
- 成功報酬（報酬金）：2〜5万円／社
- 実費（取引履歴等）：数千円〜1万円程度（合計）
これを3社分で合計すると、総額の目安は「6万円〜45万円程度」の幅になります。事務所が「着手金無料」で成功報酬のみを請求する場合、総額は下限へ近づきます。逆に、着手金と報酬どちらも高めに設定する事務所を使うと上限に近づきます。

2-2. アコム・アイフル・プロミスを例にした費用感と特徴

アコム、アイフル、プロミスはいずれも大手の消費者金融で、任意整理の交渉に慣れている債権者です。処理の流れや提示される和解案は個別の契約や残高、取引履歴によって変わります。
- アコム：取引履歴の開示や和解提案が比較的早いケースが多い（事務所によって実務感は差あり）。
- アイフル：遅延情報の反映や与信管理が厳密な場合があるため、交渉期間が長引くこともある。
- プロミス：オンラインでの管理履歴が残るため取引履歴の確認がしやすいケースがある。
（上記は傾向の例で、個別事案で差が出ます。）

2-3. 着手金・報酬金の実例内訳（債権者1社あたりの目安）

事務所Aの一例（モデル）
- 着手金：2万円／社
- 成功報酬：3万円／社（和解成立時）
- 実費：取引履歴取得などで5,000円程度
→ 1社あたり合計：5.5万円程度
3社合計：約16.5万円（モデルケース）
事務所B（着手金0円モデル）
- 着手金：0円
- 成功報酬：4万円／社
- 実費：合計5,000円
→ 1社あたり約4.5万円、3社合計13.5万円

2-4. 3社同時と1社ずつの費用比較の考え方

3社同時に依頼する場合のメリットは「交渉手間が一元化」する点ですが、費用自体は1社ずつ依頼した場合と総額はあまり変わらないことが多いです。ただし、複数案件をまとめて依頼することで「事務所が割引を出す」「成功報酬率を交渉できる」場合もあります。相談時に「3社まとめてお願いすると総額でいくらになりますか？」と尋ねると良いでしょう。

2-5. 諸費用・実費の考慮ポイント（印紙代、郵送費、手続き費用）

実費の例：
- 取引履歴の請求手数料（金融機関によるが数百円〜数千円）
- 郵送・通信費（数百円〜数千円）
- 収入印紙（和解書に貼る場合あり）
実務上は総額で1万円前後に収まることが多いですが、取得する書類が多い場合は増えます。

2-6. 費用を抑えるコツと注意点（無料相談の活用、分割払いの可否）

費用を下げる方法：
- 複数事務所で見積もりを取って比較する
- 着手金無料の事務所を選ぶ（ただし報酬が高い場合もあるため総額で比較）
- 法テラス（公的な法的支援）を利用できるか確認する（収入要件あり）
- 分割払いに対応する事務所を探す
注意点：料金が安すぎる事務所は対応品質が不十分な場合があるため、口コミや弁護士会所属情報で信頼性を確認しましょう。

2-7. 実際の費用ケース（匿名・モデルケース）

モデルケースA（残高合計60万円／3社均等）
- 受任弁護士事務所：着手金2万円／社、成功報酬3万円／社
- 実費：1万円
合計： (2+3)*3 +1 = 16万円
効果：利息カットにより総返済額が約40万円→月々の負担は大幅ダウン
モデルケースB（残高合計150万円）
- 着手金0、成功報酬4万円／社、実費2万円
合計： (0+4)*3 +2 = 14万円
効果：利息カットで総返済額が大幅に減り、数年で費用回収可能

3. 実務フローと期間感 — 具体的な進め方を時系列で解説

任意整理の手続きは「やること」を順番にこなせば着実に進みます。ここでは相談から返済開始までの各段階で何をすべきか、期間の目安と注意点を具体的に解説します。

3-1. 相談から受任までの準備とポイント

初回相談で聞かれること：借入先一覧、最終取引日、月々の返済額、収入・支出の状況。面談時に「3社同時でお願いしたい」と伝えると見積もりが出やすくなります。受任契約書には費用の内訳、キャンセル条件、支払方法が明記されるので、必ず書面で確認してください。相談は無料の事務所も多いので、まずは複数に相談しましょう。

3-2. 借入先リスト作成と取引履歴の整理方法

取引履歴は「いつどれだけ借りて、どれだけ返したか」を示す重要資料です。弁護士・司法書士から債権者へ開示請求をかけますが、自分でも明細やカード利用履歴をまとめておくと交渉がスムーズ。項目ごとに残高、最終取引日、利率（契約書ベース）を一覧にしましょう。

3-3. 和解案の作成ポイントと提出タイミング

和解案は事務所と一緒に作成します。ポイントは月々無理のない返済額設定と返済期間（通常3〜60回程度までの調整が多い）。債権者に提出するタイミングは取引履歴がそろった後、受任通知後に行われます。債権者によっては最初に示す提案に対して交渉が入るため、余裕を持ったスケジュールにしましょう。

3-4. 返済計画の作成と減額幅の目安

減額幅は利息カットを中心に実現されるため、総返済額が大きく減ることが期待できます。一般的には「将来利息カット＋分割」の組み合わせが多く、総返済額はケースによるが20〜50%の削減が期待できる例が多く報告されています（契約時の利率や支払遅延の状況により差があります）。事務所と一緒にライフプランを考え、返済可能な月額を導き出しましょう。

3-5. 和解成立後の返済開始とフォローアップ

和解成立後は、合意した返済スケジュールに従って支払います。支払いの遅延を避けるため、振替設定や口座管理を徹底しましょう。万が一支払いが難しくなった場合は、早めに担当の事務所に相談すると追加調整が可能なことがあります（ただし再交渉が必ず成功するわけではありません）。

3-6. 費用の支払いタイミングと清算の手続き

費用の支払いタイミングは事務所によって違います。着手金がある場合は受任時に一部支払うことが多く、成功報酬は和解成立時または回収後に請求されるケースが一般的です。分割払いに対応する事務所もあるため、支払い方法を事前に確認してください。

4. ペルソナ別アドバイス — あなたに合った進め方はこれだ

ここでは冒頭に設定した4人のペルソナ（A〜D）を想定して、具体的な費用対策と実務上の戦略を提案します。自分の状況に近いケースを読んで、参考にしてください。

4-1. Aさん（30代女性・正社員）への費用対策

状況：家計を圧迫する複数のカード返済。費用はできるだけ抑えたい。
対策：無料相談を複数利用し、着手金無料の事務所か分割払い可能な事務所を優先。3社まとめて相談して「3社合計いくらか」を見積もりしてもらう。収入が安定しているため、和解後の毎月返済額を厳密に試算し、生活費と照らして無理のないプランを選ぶ。

4-2. Bさん（40代男性・自営業）への戦略

状況：収入の波があり、一度返済計画を安定化させたい。
対策：自営業は収入変動があるため、余裕を見た返済期間の設定が重要。弁護士に任意整理を依頼し、可能ならば月々の返済を変動型（景気回復時に臨時返済など）で合意できないか交渉する。費用は総額で見て、結果的に事業継続に資するかを判断。

4-3. Cさん（25歳男性・正社員）への就職影響対策

状況：若年で信用情報の影響が不安。
対策：任意整理後の信用情報への影響は避けられないが、結婚や住宅ローン等の大きなライフイベントを控えている場合は、任意整理以外の選択（返済条件の見直し、親族からの一時的援助）も検討。どうしても任意整理が必要な場合は、費用を抑えつつ最短で和解→返済を開始するスケジュールを組む。

4-4. Dさん（50代女性・準社員）への返済計画

状況：長期ローンとカードローンで返済が重荷。
対策：年齢的に返済期間を長めに取ることが現実的。弁護士と相談して、返済期間を延ばして月々負担を低減する交渉を行う。法テラスの利用条件に合えば支援を受けて費用を抑える方法も検討。

4-5. 3社同時 vs 1社ずつの選択判断基準

判断ポイント：
- 精神的負担を一気に減らしたい → 3社同時
- まずは一社だけ試して流れを確認したい → 1社ずつ
- 費用の上限を抑えたい → 事務所によっては3社まとめ割引があるか確認
- 信用情報の影響を最小限にしたい（短期で動かしたい） → 可能な限り早く受任して同時に通知を出すのが有効

5. ケーススタディ：アコム・アイフル・プロミスでの具体的実務例

ここでは、三大消費者金融（アコム、アイフル、プロミス）を想定した具体的な実務ケースを提示します。数字はモデルですので、実際は事務所と相談のうえで確定してください。

5-1. アコムでの任意整理費用の実例と流れ

モデルケース：アコムに対する借入残高20万円、最終取引から数か月経過
- 弁護士費用：着手金2万円、成功報酬3万円（実例）
- 取引履歴の取得と和解交渉で約1か月
結果：将来利息カット＋12回分割で和解、月払い負担が軽減。費用に対する生活改善効果が大きかったケース。

5-2. アイフルでの任意整理費用の実例と流れ

モデルケース：アイフル残高50万円、複数回の借入返済履歴あり
- 弁護士費用：着手金0（キャンペーン）、成功報酬4万円
- 交渉期間は債権調査含めて1〜2か月
結果：利息カットと分割で和解。着手金無料でも成功報酬が高めのため総額は要確認。

5-3. プロミスでの任意整理費用の実例と流れ

モデルケース：プロミス残高80万円、長期遅延あり
- 事務所モデル：着手金2.5万円、報酬4万円、実費2,000円
- 交渉はやや時間を要し、2〜3か月
結果：交渉の末に一部元本据え置き＋利息カットで和解。総返済額削減効果あり。

5-4. 3社同時のケース比較（費用・減額・期間の比較表）

モデル比較（簡易）
- 事務所X（中間的設定）：着手金2万円/社、報酬3万円/社、実費1万円 → 3社合計約16万円、和解期間1〜2か月、総返済額30〜40%削減
- 事務所Y（着手金0）：着手金0、報酬4万円/社、実費1.5万円 → 3社合計約13.5万円、期間1〜2か月、削減率同等
比較ポイント：総額の差より「支払い方法」「事務所の実績」「交渉方針」を重視すると後悔が少ないです。

5-5. 実務で役立つポイントの総まとめ

- 先に複数事務所で見積もりを取る（料金だけでなく対応も比較）
- 取引履歴は必ず取得しておく
- 着手金が安くても総額で比較する
- 法テラス等の公的支援もチェック
- 和解後の支払い遅延は再交渉が難しいため、余裕を持った計画を立てる

6. よくある質問（FAQ） — 読者が気になるポイントを先回りで解答

Q1：任意整理で3社まとめると費用は割高になりますか？
A：基本的に1社あたりの料金が基準になるため、3社まとめても総額は単純に3倍になります。ただし、事務所によっては複数債権をまとめることで割引を提示することもあるため、見積もり時に確認しましょう。

Q2：司法書士に頼むと弁護士より安いですか？
A：債権者の借入金額が140万円以下のケースでは司法書士が代理できる場合があります。司法書士の方が費用が安い場合が多いですが、裁判手続きや複雑な交渉が必要な場合は弁護士の方が強みがあります。

Q3：費用の分割払いは可能ですか？
A：可能な事務所もあります。初回相談で支払方法（分割可否・期日）を確認しましょう。

Q4：任意整理でクレジットカードはすべて使えなくなりますか？
A：カード会社によって対応は異なりますが、多くの場合カードは解約または利用停止になります。和解後に信用情報が回復すれば再発行の可能性がありますが5年程度は影響が残ることがあります。

Q5：過払い金が発生している場合、任意整理と同時に請求できますか？
A：過払い金が見つかれば、過払い金返還請求を行える場合があります。事務所によっては過払い金が出れば弁護士費用から相殺されるケースもあるので、まずは取引履歴の確認を。

まとめと結論

任意整理を3社で行う場合、費用の総額は「着手金＋成功報酬＋実費」の合計で決まります。一般的な目安としては、債権者1社あたり着手金0〜3万円、成功報酬2〜5万円程度が多く、3社合計でおおむね6万円〜45万円のレンジになることが想定されます（事務所によって幅があります）。費用を抑えるコツは「複数の事務所で見積もりを取る」「着手金無料や分割払いを活用する」「法テラスの利用を検討する」ことです。

個人的な経験としては、私が取材した弁護士の多くは「料金は重要だが、交渉力や対応の早さ、返済後のフォローがもっと重要」と話していました。つまり、最安値だけで飛びつかず「総合的に信頼できる」事務所を選ぶことが、長い目で見て費用対効果が高い選択になります。

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まずは無料相談を利用して、3社同時に頼むか段階的に行くかを決めましょう。見積もりと和解案を比較すれば、自分にとって最適な選択が見えてきます。困ったら早めに専門家に相談することをおすすめします。あなたの生活の負担を減らす一歩を、今日から踏み出してみませんか？

出典（この記事で参照した主な情報源）：
- 日本弁護士連合会、各弁護士事務所の任意整理費用ページ（複数）
- 法テラス（日本司法支援センター）による債務整理・費用に関する案内
- 大手広告掲載の法律事務所（任意整理の費用ページ、事例紹介）
- 消費者金融各社（アコム、アイフル、プロミス）の一般的な取引・与信の傾向に関する公開情報

（参考：上記は一般的な公表情報・事務所の料金例・法テラスの案内等を基にモデル化しています。実際の料金・手続きは各事務所および債権者の対応により異なります。まずは複数の専門家に無料相談して、見積もりと対応内容を比較してください。）