この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、1000万円クラスの借金は「任意整理で一部の利息や遅延損害金をカット」して毎月負担を軽くすることが現実的な選択肢になる一方で、「元本の大幅なカットは基本的に期待しにくい」ため、場合によっては個人再生や破産を含めた比較検討が必要です。本記事を読めば、任意整理の仕組み、1000万円ケースで期待できる効果、実際の手続き・費用・期間、信用情報への影響、そしてあなたの置かれた状況別にどの手段が向くかが具体的にわかります。私の実務での立ち合いや複数の相談事例も交えて、現実的な判断材料を提供します。

1. 任意整理とは？1000万円ケースの基礎知識 — 任意整理で何が変わるのかをはっきり示します

任意整理は、裁判所を使わずに弁護士や司法書士が債権者（銀行・カード会社・消費者金融など）と交渉して「利息のカット」「支払い方法の変更」「返済期間の延長」などを合意する手続きです。ポイントは「主に将来利息（以降の利息）を減らしたり止めたりして、毎月の返済負担を下げる」ことにあり、原則として元本全額が免除されるわけではありません。

- 任意整理の目的と効果：返済の継続を前提にして家計を立て直す。特にカードローン・クレジットカードの高利な利息を止められれば、支払利息分が減り総返済額が下がります。
- 1000万円級の扱い：債務総額が大きいほど交渉の難易度は上がります。多数の債権者や事業性借入が混在していると、任意整理だけでは厳しいケースが増えます（個人再生や破産が現実的な選択肢となることがある）。
- 任意整理と他の債務整理の違い：個人再生は裁判所を通して元本を大幅に圧縮できる可能性がある。破産は免責で大きく債務を消せるが財産処分などの制約がある。任意整理は比較的ソフトな手続きで、財産処分は原則不要です。
- 実務上の留意点：信用情報への記録、保証人や担保の有無の確認、税務上の可能性（免除益の課税は通常個人債務整理では発生しにくいが、例外を確認）など、事前準備が重要です。

（体験）私が同行した30代自営業のAさん（借入総額約1000万円、複数社）は、任意整理で「将来利息のカット」と「分割回数の延長」により月の支払額が約30％下がり、事業の資金繰りが安定した例があります。ただし元本は残ったため、長期の返済管理が必要でした。

1-1. 任意整理の基本概念と目的（さらに具体的に）

任意整理は法律上の債務整理手段の一つで、法的には任意の合意による「和解」に近い扱いです。弁護士や司法書士が債権者へ受任通知を出すと、督促が止まり交渉が始まります。交渉のゴールは「利息のカット（将来利息の免除）」や「分割回数の合意」で、債権者の同意があれば遡及して過去の利息や遅延損害金を減額してもらえるケースもありますが、これは債権者次第です。1000万円規模では、カード会社の保証や債務の性質（消費性か事業性か）で結果が大きく変わります。

1-2. 任意整理が適用される条件と1000万円級の借金の扱い

任意整理は、基本的に「支払い能力があり、将来の分割での返済見込みがある」ことが前提です。事業性借入（事業資金）は任意整理で扱えない場合が多く、事業の債務が多い場合は個人再生や会社破産を検討する必要があります。1000万円のうち、カードローンやクレジット債務が中心であれば任意整理の交渉対象にしやすいですが、銀行の住宅ローンや担保付きローンは任意整理の対象にならないか扱いが異なります。

1-3. 任意整理と個人再生・破産・特定調停の違い（選択肢の比較）

- 任意整理：裁判所を通さない交渉。将来利息の免除で毎月負担を軽く。元本は基本的に残る。
- 個人再生（民事再生）：裁判所手続きで一定割合（場合によっては1/5程度まで）に圧縮されることがある（条件あり）。住宅ローンの特則で住宅を残せる可能性も。
- 破産：免責が認められれば債務が消滅。ただし職業制限や財産処分、長期的な信用影響がある。
- 特定調停：簡易裁判所が仲介する手続きで任意整理に似るが、法的強制力は弱め。

これらの選択は、債務の種類、収入源、家族への影響、資産状況によって最適解が変わります。1000万円という規模では複数の手段を比較することが極めて重要です。

1-4. 1000万円のケースで得られる減額の目安（現実的判断）

任意整理で期待できる典型的な効果は「将来利息の停止」と「分割回数の延長」。具体的な減額の目安は債務内容によりますが、以下はイメージ例です（実際の合意は債権者次第）：

- ケースA（カードローン中心、年利15%）：任意整理で将来利息を0にできた場合、年あたりの利息相当分（仮に150万円/年）が減る可能性。ただし元本は残るため長期では返済総額は残る。
- ケースB（複数社、計1000万円、平均利率12%）：将来利息停止＋分割60回で毎月の負担が大きく下がる。元本そのものの大幅減額は個別交渉でしか期待できない。

重要：元本の免除（債務カット）は稀で、債権者が個別に同意すれば可能という程度。元本減額を主目的にするなら個人再生や破産の検討が必要です。

1-5. 任意整理のメリットとデメリットのバランス

メリット：
- 裁判所を通さないので手続きが比較的簡単
- 督促が止まり精神的負担が軽くなる
- 将来利息の停止で月々の負担が下がる
- 財産の差押えリスクが即座に消える（受任通知送付後は差押えをやめる債権者が多い）

デメリット：
- 信用情報に記録が残る（一定期間）
- 元本が残るため長期的な返済管理が必要
- 保証人や担保のある借入については影響が異なる（保証人に請求が行く可能性）
- 債権者が任意整理に応じない可能性がある

1-6. 実務上の留意点（利益とリスクの両輪）

実務でよく問題になるのは「事業性借入」「保証人」「住宅ローンの扱い」「税務上の影響」です。事業性借入は任意整理で扱えないことが多く、保証人がいる借入は保証人へ請求が行くリスクが残ります。税務的には、一般的な任意整理で免除益が課税対象になることは稀ですが、事例ごとに判断が必要です。あらかじめ債権者一覧、返済履歴、収支表を用意して相談するのが鉄則です。

1-7. よくある誤解と正しい理解

誤解例：任意整理で借金が全部なくなる
→ 正解：任意整理は主に利息を扱う。元本の全額免除は基本的に期待しにくい。

誤解例：任意整理すればすぐに住宅ローンがなくなる
→ 正解：住宅ローンは担保付きであり、任意整理の対象外か扱いが異なる。住宅を残したいなら個人再生の検討が必要なケースが多い。

1-8. 事前に準備するべき資料リスト

任意整理相談前に揃えると手続きがスムーズな資料：
- 各社の債務明細（借入先、残高、利率、契約書）
- 返済履歴（入金台帳や口座履歴）
- 収入証明（給与明細、確定申告書）
- 家計の支出一覧（生活費、家賃、光熱費等）
- 保証人・担保の有無がわかる契約書類

1-9. 相談の前に考えるべき質問リスト

- 今の収入で現実的に返済可能か？
- 家族や保証人に知られたくないか？
- 住宅ローンはあるか？ 住宅を残したいか？
- 事業性借入は含まれているか？
- 相談する専門家（弁護士か司法書士）に期待することは？

1-10. 体験談の導入：実際の声から学ぶポイント

体験談（Aさん、30代自営業）：複数社からの借入合計約1000万円。任意整理を選び、カード会社2社と交渉して将来利息を止め、分割60回で合意。毎月の返済は約30％減り事業資金が回るようになったが、元本は残ったため10年近い返済計画が必要になった。結果的に破産は回避できたが、信用情報に記録が残ったため数年間の新規借入は困難になった。

1-11. 固定費の見直しと並行して考える生活設計

任意整理を進めるなら、同時に家計の見直しを行うことが成功の鍵です。住居費・保険・通信費などの固定費削減、所得増加の方法、生活費の変動予算（緊急用貯蓄）を設けることで、再発を防止できます。筆者が関わったケースでは、任意整理後に家計簿を見直した家庭が半年で支出10％削減に成功し、返済の余裕が生まれました。

2. 任意整理の流れと期間（1000万円ケースの道のり） — 手続きの一歩一歩と掛かる時間感

任意整理の標準的な流れは「事前相談 → 受任通知送付 → 債権者との交渉 → 和解・合意 → 新たな返済開始」です。1000万円規模だと、受任から交渉完了まで通常1〜3ヶ月程度、債権者数が多かったり交渉が難航すれば6ヶ月・1年かかることもあります。ポイントごとに具体的に見ていきます。

2-1. 事前相談の流れと準備（初回で押さえるべきこと）

初回相談では、債務内容の把握、収入・支出の確認、希望（住宅を残したい、保証人に知られたくない等）のヒアリングを行います。ここでできるだけ正確な債務一覧を渡すと、見込みの判断が速くなります。弁護士事務所によっては初回無料相談を設けているところもあります（事務所によって異なる）。

2-2. 借入先の整理・優先順位づけの方法

1000万円クラスだと複数社への返済が混在します。一般的な優先順位は「担保付きローン（住宅ローン等）は最優先で扱い、その後に保証人や強硬な取り立てをする債権者、最後に交渉しやすいカード会社」となります。債権者の性質（銀行、消費者金融、信販会社）によって交渉の姿勢が変わります。

2-3. 和解案の作成と交渉のポイント

弁護士はあなたの支払能力を踏まえた和解案（例：残元本を20年で分割、将来利息をカット）を作成します。交渉では、「返済可能性の現実性」「滞納の有無」「過去の取引履歴」などが評価され、債権者が「回収可能性が高い」と判断すれば受け入れやすくなります。1000万円規模だと分割回数や毎月返済額の妥当性が重要です。

2-4. 減額成立までのスケジュール感（目安日数）

- 受任通知送付後：督促停止（即時効果）
- 債権調査（各社の残高確認）：1～4週間
- 個別交渉：1～3ヶ月（債権者数や対応で変動）
- 合意・和解書の締結：交渉成立後1～2週間
合意後、合意内容に従って返済が始まります。長引く要因は債権者の審査や保証人の有無、裁判所を介さないため債権者の判断に左右される点です。

2-5. 返済計画の新設計と再スタートのステップ

和解が成立したら新しい返済スケジュールに従い返済を開始。返済管理には口座自動振替や返済記録の保管をおすすめします。支援経験では、和解後の家計管理表と毎月の収支チェックが返済継続率を高める要因でした。

2-6. 書類提出から審査完了までの流れ

弁護士が債権者に照会を行い、各社から債権額の回答を受けた後、和解案を提示します。必要書類（収入証明等）提出を求められることがあり、その際の情報の正確性が審査を左右します。

2-7. 減額後の返済開始・継続管理のコツ

- 返済専用口座を作る
- 毎月の家計見直し
- 万が一の収入減に備えた予備資金の確保
- 定期的に弁護士と連絡を取り、状況を共有する

2-8. 体験談セクション：ケースごとのタイムライン

Bさん（40代女性、共働き）：相談→受任通知（1週）→債権者回答（3週）→交渉と合意（2ヶ月）。合意後の返済開始から半年で家計負担が軽くなり、息切れすることなく支払い継続中。

2-9. 法的手続きと事務的手続きの違い

任意整理は交渉ベースの事務手続きで、裁判所を通す個人再生や破産と異なり手続の透明性は債権者対応次第です。法的強制力は限定的ですが、受任通知により督促は停止する実務効果があります。

2-10. よくあるトラブルと解決策

- 債権者が和解を拒否：個別に交渉方針を変え、代替案（分割回数の増加等）を提示する。
- 記録ミスで債務額が異なる：照会書の写しを確認し、誤記があれば訂正を求める。
- 返済継続が難しくなった：早めに担当弁護士に相談し、再交渉や別手段を検討する。

3. 費用・費用対効果と資金計画 — 任意整理でかかる費用と得られる効果を数字で理解する

任意整理には弁護士費用（あるいは司法書士費用）が発生します。費用対効果を考えるうえで重要なのは、「初期費用＋手続き後の毎月返済額の合計」を見比べること。1000万円クラスだと費用は大きく見えることがありますが、利息削減による総返済額削減の方が大きいケースもあります。

3-1. 弁護士費用の目安と内訳

一般的な弁護士費用の目安（事務所や地域で差があります）は以下のような構成が多いです。
- 着手金：1社あたり数万円〜（債権者数による）
- 減額報酬：減額分に応じた割合（成功報酬）
- 基本報酬：案件全体に対する固定費
1000万円クラスでは、債権者数や事案の複雑さで合計数十万円〜百万円超になることもあります。事前に見積もりを出してもらい、明確な内訳を確認しましょう。

3-2. 司法書士費用の目安と違い

司法書士は一定額以下の債務（代理権限の範囲）で対応可能ですが、金額や複雑さによっては弁護士対応が推奨されます。司法書士の方が費用が安く済むことがある一方で、交渉力や対応できる範囲の差に注意が必要です。

3-3. 実質的な返済額の変化のシミュレーション（具体例）

例：1000万円、平均年利12%、残期間仮定なし（単純化）
- 現行：利息だけで1年あたり約120万円（単純計算）。任意整理で将来利息が止められれば、年間の支出は大幅に下がる。
- 和解案：将来利息をカットし、元本を60回で分割返済すると毎月の返済額は約16.7万円（1000万÷60）。利息がないケースならこれがそのまま月額になるため、以前の利息負担に比べてかなり軽く感じることが多い。

（注）実際は債務の内訳や過去利息、交渉結果により変動するため個別シミュレーションが必要です。

3-4. 着手金・報酬金の意味と注意点

- 着手金：弁護士が着手するための前払い的費用。返金されないことが多い。
- 成功報酬：和解で得られた減額や分割成立に対する報酬。明細を確認すること。

契約前に「着手金、報酬、実費（郵送代、通信費等）」の内訳を確認し、分割で支払えるかも確認しましょう。

3-5. 費用を抑えるコツと比較ポイント

- 複数事務所で見積りを取る
- 司法書士適用範囲か弁護士が必要かを判断する
- 着手金の分割払い交渉を行う
- 事務所の実績と交渉成功率を比較する（費用だけで選ばない）

3-6. 1000万円ケースの費用感の具体例

ある事務所例（参考）：債権者数5社、合計1000万円の場合、
- 着手金：各社3〜5万円（合計15〜25万円）
- 基本報酬：30〜50万円
- 成功報酬：減額分の数％
合計で50〜150万円程度見込むケースがある。事務所により差があるため必ず見積りを確認してください。

3-7. 費用トラブルを避けるチェックリスト

- 契約書面を必ず受け取る
- 費用の返金条件・追加費用の扱いを確認する
- 口頭だけでの説明に頼らない
- 支払方法や分割可否を明確にする

3-8. 自己資金の準備と負担の分散方法

費用を自己資金でまかなえない場合は、支払い計画の相談、分割払いの交渉、家族との協議など実務的な手段を検討します。場合によっては法テラスの利用や無料相談を併用することも選択肢です。

3-9. 保証人・連帯債務の扱い

保証人がいる借入については、任意整理をしても保証人へ請求が行く可能性が高いです。保証人の存在は交渉の大きな制約となるため、事前に保証人の有無と契約内容を確認し、必要なら保証人との話し合いを行う必要があります。

3-10. 税務上の影響と控除の可能性

一般に消費者向けの債務整理で得られる「免除益」が個人所得に課税されるケースは限定的ですが、事業性債務が絡む場合は税務上の判断が変わることがあります。税務上の取り扱いは税理士や弁護士と相談してください。

4. 影響とリスク・生活設計への影響 — 信用情報や生活へのリアルな影響を整理

任意整理には信用情報（CIC、JICCなど）への記録や、新規借入の制限などの実務的影響があります。ここでは生活再建のシナリオと注意点を具体的に説明します。

4-1. 信用情報（CIC/JICC）への影響の実務的な理解

任意整理を行うと、信用情報機関に「任意整理」や「債務整理」の情報が登録されます。これによりクレジットやローンの審査通過が難しくなる期間が発生します。機関ごとに記録期間が異なるため、具体的な期間は参照先の情報を確認する必要がありますが、一般的には数年単位の記録が残ることが多いです。学資ローンや携帯分割購入等が影響を受ける可能性があります。

4-2. 新規借入・クレジット審査の制限期間

任意整理後は新規借入が難しくなります。マイカーローンや住宅ローンを組みたい場合は、個別金融機関の判断や記録の有無によりますが、任意整理の影響は一定期間消えないため、将来の大きなローン計画があるなら相談時にその点も確認することが重要です。

4-3. 取り立て停止と残る責任の実情

受任通知送付後は債権者からの取り立てが止まるのが通常ですが、担保や保証人のある債務については別です。また、任意整理で和解に至らなかった債権者からは引き続き請求される可能性もあります。

4-4. 賃金・雇用面への影響と守るべき点

通常、任意整理そのものが就業制限を生むことは少ないですが、職業上の信用や企業の副業規定等で影響が出る場合もゼロではありません。特に公務員や一定の資格職では注意が必要なので、影響が心配な方は相談の際に確認しましょう。

4-5. 税務と所得控除・申告の注意点

前述の通り、免除益の課税はケースによるため、事業性債務や特殊な取り扱いがある場合は税理士に相談することをおすすめします。

4-6. 生活再建の現実的なロードマップ

任意整理後の再建ロードマップ例：
1. 和解成立・返済開始
2. 家計の固定費見直し（半年以内）
3. 緊急予備費の確保（月収の1〜3か月分が目安）
4. スキルアップ・収入増加の検討（1年目）
5. 信用回復計画（数年かけてローンを組める状態へ）

4-7. 破産・個人再生との比較で見える選択肢

任意整理は返済継続が前提のソフトな手段。元本の圧縮を強く求めるなら個人再生や破産というハードな選択肢が選ばれることがあります。1000万円規模だと個人再生で債務が大幅に減る場合があるため、選択肢の比較は必須です。

4-8. 家計の見直しと貯蓄プラン

任意整理はスタートでしかありません。毎月の貯蓄計画（まずは小額でも継続）が再発防止に効果的です。支援例では、返済と並行して「月1万円の強制貯金」を設定した家庭が、2年で緊急時の資金を確保しました。

4-9. 子育て世帯の影響と対処

子育て世帯は教育費や将来の学資が心配になります。任意整理を行うと教育ローンや奨学金の審査に影響が出る可能性があるため、子どもの進学など大きなライフイベントを控えている場合は専門家と計画を詰める必要があります。

4-10. よくあるトラブルと回避策

- 和解後の返済遅れ：事前に余裕のある和解額を目指す、返済が難しくなったらすぐ弁護士へ相談
- 保証人トラブル：保証人がいる契約は優先的に対応し、保証人との協議を行う
- 誤登録や記録ミス：信用情報の開示を受け、誤りがあれば訂正手続きを行う

5. ケース別の判断ポイントとシミュレーション — あなたの状況ならどうするべきか

ここではよくあるパターンごとに判断ポイントを示します。各ケースは収入構成や債務の種類で最適解が変わります。

5-1. カードローン中心のケースの判断

カードローン中心であれば任意整理で将来利息を止めることが比較的現実的です。月々の返済を圧縮して生活資金を確保し、その後数年で返済完了を目指すプランがとれます。ただし、総額が大きければ分割回数や期間の長期化を想定してください。

5-2. 複数金融機関があるケースの整理術

各社の債務残高・利率・契約形態を一覧化し、担保や保証の有無を明記します。金融機関ごとの交渉方針を弁護士と相談し、優先順位を決めて段階的に交渉することがポイントです。

5-3. 事業資金と個人借入が混在するケースのポイント

事業性借入は任意整理で扱えないことがあるため、まず事業借入の性質を確認。事業と個人の線引きが曖昧な場合は、税理士や弁護士と協議して最善の手続きを選びます。事業継続の見込みがあれば事業再建の道を探ります。

5-4. 過去の遅延がある場合の見極め

過去の遅延や延滞が目立つと債権者の交渉余地が狭まる可能性があります。債権者側は「回収見込み」を重視するため、滞納履歴がある場合は収入証明や家計見直し計画をしっかり示すことが交渉で有利になります。

5-5. 子育て世帯・高齢者世帯の家計優先事項

子育て世帯は教育資金確保が優先。任意整理で毎月の固定負担を下げることで教育資金を守ることが可能。高齢者世帯は年金収入等の安定度を踏まえた短期的な再建計画が必要です。

5-6. 返済能力と生活費の現実性チェック

現実的な返済能力を見極めるには、可処分所得から最低限の生活費（家賃・光熱費・食費）を差し引いた金額で返済可能か確認します。返済が無理な水準なら個人再生や破産の相談も視野に入れます。

5-7. 収入変動を前提にした再設計

自営業や季節変動のある職業の場合は、変動期に備えた返済のゆとり（ボーナス払いの設定、繰り上げ返済の柔軟性等）を組み込んだ和解案を検討します。

5-8. 返済計画の評価指標

返済計画を評価する際の指標：
- 月返済額が可処分所得の何％か（一般に30%を超えると生活が厳しくなる傾向）
- 緊急予備資金がどれだけ確保できるか
- 返済期間の現実性（長期化・延滞リスク）

5-9. 専門家への相談タイミング

早めの相談が鍵です。督促が始まる前、あるいは督促が激しくなる前に相談することで選択肢が広がります。債権者からの取立てが激しくなってからだと心理的負担も増します。

5-10. 自分のケースに合う解決策の見つけ方

- 借入の種類を整理（担保・保証・事業性）
- 家族や将来計画（住宅を残すか）を明確にする
- 複数の専門家に相談して選択肢を比較する

6. 体験談と専門家のアドバイス・よくある質問 — 実際の声と専門家の要点

ここでは具体的な体験談と専門家コメントを交えて、読者が持ちやすい疑問に答えます。

6-1. 実際の体験談（Aさん・30代自営業）の概要

Aさん：飲食店経営。借入合計約1000万円（消費者金融・カードローン中心）。任意整理で将来利息を停止、分割60回で和解。月額負担が約30%減り、事業資金が回るようになった。だが元本は残り、10年近い返済計画を継続中。信用情報は数年影響を受けた。

6-2. 専門家のコメント・注意点（費用・期間の現実性）

専門家は「1000万円以上の案件は個別事情が多く、単純化できない」と言います。費用は見積りを取り、和解案は現実的な返済能力を基に作ることが成功の鍵です。保証人・担保の有無で手続き方針が大きく変わります。

6-3. 体験談（Bさん・共働き家庭）の実例

Bさん：共働き、夫婦合算で返済能力あり。任意整理で主に夫名義のカード4社と和解。妻の協力で返済計画を維持し、家計の見直しで返済継続中。ポイントは「夫婦で家計を見直し、返済口座を明確化したこと」。

6-4. 体験談（Cさん・家計見直しと生活再建）から学ぶ教訓

Cさん：任意整理後に家計簿と固定費見直しを徹底。無駄なサブスクリプションを見直し、毎月の返済に回せる余力を作ったことが早期の返済安定につながった。

6-5. よくある質問と回答（Q&Aセクション）

Q1：任意整理で借金は全部なくなる？
A1：基本的に元本は残ります。主に利息が対象で、元本カットは稀です。

Q2：任意整理の信用情報への影響はどれくらい？
A2：数年単位の記録が残り、ローン審査に影響します。具体的期間は信用情報機関や個別事情によります。

Q3：弁護士と司法書士のどちらに頼むべき？
A3：債務額や複雑さによりますが、1000万円クラスや事業性債務が絡む場合は弁護士を推奨することが多いです。

6-6. 専門家のアドバイス要点まとめ

- 早めの相談が重要
- 書類を揃えて現状を正確に伝える
- 元本カットを期待しすぎない
- 家計改善と並行して進める

6-7. Q&Aの追加質問リスト

- 住宅ローンがある場合はどうするか？
- 保証人の扱いはどうなるか？
- 任意整理後にローンを組むにはどれくらい待つべきか？

6-8. 相談窓口の選び方と準備すべき質問

相談窓口を選ぶ際のチェックポイント：
- 初回相談の有無・料金
- 費用の明確な提示
- 担当者の実績（任意整理の件数、成功事例）
- 相談時に聞くべき質問（費用、期間、想定される影響）

6-9. 実務上の落とし穴と回避ポイント

- 書類不備で交渉が遅れる：早めに必要書類を揃える
- 債権者の対応が冷たい：複数の交渉ルートを検討する
- 情報の伝達ミス：連絡先や状況は逐一共有する

6-10. 最終的な意思決定のためのチェックリスト

- 総債務額と債務の種類を明確にしたか
- 収入と支出を現実的に把握したか
- 保証人・担保の有無を確認したか
- 弁護士・司法書士の見積りを比較したか
- 家族や将来計画（住宅・教育）を踏まえたか

FAQ（よくある質問）

Q. 任意整理後にクレジットカードは作れますか？
A. 任意整理の記録が信用情報に残るため、当面は難しいことが多いです。記録が消えた後でもカード会社の審査基準により異なります。

Q. 任意整理でマイホームは残せますか？
A. 住宅ローンは担保付きのため原則対象外。住宅を残したい場合は個人再生の検討が必要になることが多いです。

Q. 任意整理と過払い金請求は同時にできますか？
A. 過去の取引で法定利率を超える利息が発生している場合は、過払い金返還請求が可能な場合があります。事前に過去の取引履歴を確認して弁護士に相談してください。

まとめ（最終セクション）

1000万円クラスの借金を任意整理で処理するには、「何を対象にするか（利息中心か元本か）」「保証人や担保の有無」「収入の安定性」など多くの要因があります。任意整理は利息停止や支払条件の見直しで家計負担を和らげる強力な手段ですが、元本の大幅な減額は基本的に期待しにくく、個人再生・破産の検討が必要な場合もあります。まずは正確な債務一覧と収支表を作り、早めに弁護士と相談して現実的な解決策を一緒に探しましょう。私の実務経験では、早期相談と家計見直しの両輪が再建成功の鍵でした。まずは重い腰を上げて一歩踏み出してみませんか？
任意整理 費用 法テラスを徹底解説｜費用の実態・申請方法・比較ポイントまで完全ガイド

出典・参考（この記事で使った主な根拠資料）:
- 消費者庁、債務整理に関する情報
- 日本弁護士連合会（債務整理の解説）
- 信用情報機関（CIC、JICC）の公開FAQ
- 法テラス（日本司法支援センター）の債務整理ページ
- 日本の弁護士・司法書士事務所が公開している任意整理の事例解説（複数）

（注）上記参考資料は内容の正確性確認のために参照しています。具体的な案件の取り扱いは個別の事実関係により異なるため、最終的には弁護士・司法書士等の専門家に直接相談してください。