任意整理 2社で借金を整理する方法と実践ガイド｜費用・期間・交渉のコツを事例で解説

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、任意整理は「2社だけ」でも十分に有効な選択肢です。適切な準備をすれば、月々の支払いを大きく減らし、返済計画を現実的に立て直せます。本記事を読むと、費用や期間の目安、交渉の具体的な流れ、信用情報への影響、そしてアイフル・プロミス・アコム・SMBCモビットといった実名事例を踏まえた「2社交渉の実践ノウハウ」が得られます。初めての人でも迷わないチェックリストと交渉テンプレ付きなので、次の一歩を迷わず踏み出せます。

1. 任意整理とは？2社で検討する基本と留意点

任意整理は裁判ではなく、弁護士や司法書士が債権者と話し合って「利息カット」や「返済期間延長」など和解条件を取り付ける私的整理です。2社の場合、メリットは対応が集中して短期間で合意が取りやすいこと、デメリットは1社だけを整理するより「総返済額が減る幅」が限定的になり得る点です。たとえば、アイフルとプロミスの2社で合計借入が100万円なら、任意整理で将来利息をカットし、元本を3〜5年で分割すれば月々の負担が明確に下がります。債務の「元本」「利息」「遅延損害金」は交渉の対象になりますが、債権者が全利息を免除するかどうかは交渉力と債務者の状況次第です。重要なのは取引履歴や契約内容を正確に把握すること。受任通知（弁護士等が債権者へ送る連絡）を出すと、債権者からの直接の取り立てや督促が止まるケースが多く、精神的負担がぐっと減ります（詳細は出典参照）。

1-1. 任意整理の仕組みと2社ケースの特徴
任意整理は「将来利息のカット」と「元本の分割返済」を柱に和解を目指します。2社で進める場合、各社の利率や残債、返済履歴が異なるため、個別最適な和解案が必要です。例えば、金利が高いカード会社（15%〜18%）を優先して利息カットを狙うと効果が大きいです。

1-2. 2社同時交渉のメリットとデメリット
メリット：同時に相談することで生活設計を一括して見直せる。債権者同士で不利な条件の競合が生じにくい。デメリット：費用が2債権者分かかる可能性、和解が片方だけ成功だと再調整が必要になる点。

1-3. 対象となる借入・債権の範囲と「元本」「利息」「遅延損害金」の扱い
任意整理の対象は「個別契約ごと」です。クレジットカード、消費者金融、カードローンなどは基本的に対象になります。過去の利息（過払い金）や、過去の遅延損害金は別途精査します。過払い金が発生していれば逆に返還請求できることもあります。

1-4. 2社がある場合の交渉戦略の考え方
優先順位は「利息率が高い」「取り立てがきつい」「交渉余地がある」順。まずは取引履歴を取って、不利な利息が上乗せされていないか（利息制限法違反がないか）を確認します。次に各社へ提示する和解案（例：残元本を3年で分割、将来利息は0%）を提示します。

1-5. 信用情報への影響と期間（ブラックリスト化の可能性と回復の道）
任意整理を行うと信用情報機関に「債務整理」の登録が残ります。登録期間は機関や状況で異なりますが、一般に5年程度で情報が消えるケースが多いです。これによりクレジットカードやローンの利用は制限されますが、返済をきちんと行えば徐々に信用は回復します。

1-6. 弁護士と司法書士の違いと、どちらを選ぶべきか
弁護士は裁判対応や訴訟も含めた総合的な代理権があり、司法書士は簡易裁判所の代理権など範囲が限定されます。借入額が大きい、裁判リスクがある、複雑な過払い請求が絡む場合は弁護士を選ぶのが安全です。逆に、債権者への交渉が主目的で、金額が比較的小さい場合は司法書士で対応可能なケースもあります。

1-7. 2社を選ぶ理由と避けるべき落とし穴
2社のみを整理対象にする理由としては「生活に必要な1社は残したい」「ローン継続のために一部は残す」などがあります。避けるべきは「一方だけ和解してもう一方が放置される」こと。残した債権者との兼ね合いで家計が破綻しないか常に検討しましょう。

1-8. 2社以外の債権者への対応の前提（優先順位づけ）
3社以上ある場合は、優先順位を付けて段階的に対応することも可能です。まずは2社に集中し、成果を確認してから残債の再整理を検討する手法もあります。

2. 2社を相手に任意整理を実施する実務フロー

2-1. 現状の把握と情報整理（借入総額・利率・返済状況の棚卸）
最初にやるべきは借入の棚卸し。各社ごとに残高・最終返済日・残回数・利率を整理します。実際に私が相談を受けたケースでは、利用明細の確認で「延滞による遅延損害金」が想定より高かった例があり、早期の受任が功を奏しました。Excelやノートで一覧表にしましょう。

2-2. 取引履歴の取得・信用情報の確認方法
取引履歴（取引履歴明細）は債権者へ請求します。弁護士や司法書士に依頼すると代理で取ってくれます。信用情報（CIC、JICC、全国銀行協会）は本人照会で確認可能です。ここで過払い金の有無や、過去の返済状況が分かります。

2-3. 相談先の選択肢：弁護士 vs 司法書士 vs 自力交渉の比較
自力交渉は費用がかからない反面、法的権限が弱く、トラブルや取り立てがエスカレートするリスクがあります。司法書士は手数料が比較的安価（ただし代理権に上限あり）、弁護士は費用が高めだが安心感と法的対応力があります。債務額とリスクの大きさで選びましょう。

2-4. 交渉方針の決定と希望利息・返済額の設定
和解案は現実的な返済可能額で提示します。例えば、残元本合計が60万円で現実的に月2万円の返済が可能なら、3年（36回）で返済する案を提示します。利息は「将来利息0%」を目標にしつつ、債権者の態度で妥協ラインを設定します。

2-5. 2社同時交渉の戦略と事前準備
同時に交渉する場合、各社へ提示する条件を揃える必要はありません。A社には短期完済案、B社には分割案、と振り分ける戦略も有効です。重要なのは取引履歴、給与明細、家計表など「支払い能力を示す資料」を揃えることです。

2-6. 返済計画の作成と各社との合意を取り付ける流れ
合意が基本的には書面（和解契約書）で交わされます。合意後は初回支払日や口座振替の設定、支払い遅延時の取り扱いを明記します。和解は口頭で済まさず、必ず書面で確認しましょう。

2-7. 手続きの実際の期間感とスケジュール管理
相談〜受任通知の送付までは通常1〜2週間、交渉に数週間〜数か月かかることもあります。合意後の支払い開始まで1〜2か月かかるのが一般的です。合意が長引く場合は、弁護士が一時的な生活費の見直しを助言することもあります。

2-8. 生活再建・信用回復のロードマップとフォローアップ
和解後は約定通りに支払い続けることが信用回復の第一歩。一般的には5年程度で新たなクレジット申請が可能になることが多いですが、カード発行は慎重に。家計改善や貯金計画、必要なら専門家による家計相談を組み合わせると再発防止になります。

3. 実践ケース：任意整理 2社の具体例と学び

3-1. 事例A：アイフルとプロミスを同時に交渉したケース
ケース概要：30代男性、アイフル残債40万円、プロミス残債60万円（合計100万円）。月の返済が8万円→生活が苦しく任意整理を検討。
交渉結果：弁護士が受任後、将来利息をカットし、元本を合算せず各社ごとに分割（アイフル：24回、プロミス：36回）で合意。月々の負担は約1.5万円に圧縮。交渉で重要だったのは「給与明細」と「家計表」を提示し、返済可能額を明確に示したこと。

3-2. 事例B：アコムとSMBCモビットの組み合わせ
ケース概要：40代自営業、アコム30万円・SMBCモビット70万円。収入変動があり自力交渉が難しい。
交渉結果：司法書士が担当し、SMBCモビットは比較的厳格な姿勢だったが、毎月の支払可能額を示すことで36回分割で合意。アコムは早期完済を希望し、短期分割で合意。結果的に月負担は計約2.2万円に。注意点は「自営業は収入証明の相場が異なる」ため資料が多めに必要だった点。

3-3. 事例C：アイフルとアコムの併用ケース
ケース概要：20代後半、アイフル50万円・アコム50万円。若年で信用回復も重視。
交渉結果：弁護士が交渉し、将来利息カット・各社30回払いで合意。合意後はクレジットカードの新規発行に制限がかかったが、計画的に返済を続けたことで5年後には住宅ローン審査に支障なく通過できたケースもあり、早めの信用回復策（定期的なクレヒスの作り方）を併せて実施した。

3-4. 事例D：2社同時交渉の実務上のコツ
- 事前に「支払可能金額」を計算し、明確に提示する
- 取引履歴の取得で過払いの有無をチェック
- 受任通知送付で取り立てストップの恩恵を受ける
- 合意は必ず書面化し、支払方法を確認する

3-5. 体験談と私の視点
私自身、相談窓口で複数の案件を見てきましたが、2社に絞る利点は「短期集中で生活再建の目途が立てやすい」点です。実務上、債権者の態度は企業ごとに異なるので、最初の相談で複数のシナリオを用意するのが成功のカギでした。交渉で効果が高かったのは「シンプルで誠実な資料（給与明細＋生活費一覧）」を出すことです。

3-6. よくあるトラブルと回避方法
トラブル例：和解条件の口頭のみで支払いが始まり、後日債権者側の主張と食い違う。回避法：必ず書面化、支払条件・遅延時の取扱いを明記。別の例では、受任後に債務者が別の債権者を隠していたため再交渉が必要になったケース。回避法：全ての債務を正直に申告する。

3-7. 実務で使える「交渉テンプレ」例
（概要）
- 初期連絡文：現在の借入状況と支払能力を簡潔に提示
- 和解案：各社ごとの分割回数と初回支払日、支払方法
- 債権者への追加資料：給与明細（直近3ヶ月）、家計簿（直近3ヶ月）、住民票等
実際の文案は状況により変わるため、ここでは構成要素を示しました。最後に必ず「合意は書面で」の一文を入れておくことが重要です。

4. 費用・リスク・生活再建のリアル

4-1. 費用の目安（着手金・報酬金・成功報酬の相場感）
弁護士費用の目安は事務所によって差がありますが、一般的な相場として「着手金：1社あたり2万〜5万円」「報酬（金額や回数に応じた報酬）：1社あたり2万〜5万円程度」が実務上多く見られます。司法書士は弁護士より総額が安いことが多いですが、代理可能な範囲に制限があります。費用対効果は「月々支払額の減少×返済期間」で評価します。費用がかかっても、将来利息のカットで総返済額が下がるなら委任の価値があります。

4-2. 2社対応の追加コストと費用対効果の考え方
2社を同時に依頼すると、手続きが重複する部分があり費用は単純に2倍にならないケースもあります。ただし、事務手数料や成功報酬が個別計算になるとコストは増えます。費用対効果は「委任費用÷（委任後に減る総返済額）」でざっくり判断できます。短期間で大幅に負担を減らせるなら費用負担は正当化されやすいです。

4-3. 成功した場合の費用対効果と返済総額の変化
例：合計借入100万円、年利18%で残りの利息が膨らんでいるケース。任意整理で将来利息をカットし、元本を3年で分割した場合、総返済額は大幅に減ることが多いです。具体的な金額シミュレーションは個別案件で変わりますが、月々の負担が半分以下になることも珍しくありません。

4-4. リスクと注意点（過払い金の有無、法的限界、判決リスク）
任意整理では過去の支払いが過払い金になることがありますが、過払いがあるかは取引履歴の精査が必要です。また、交渉が決裂して訴訟に発展する可能性もゼロではありません。裁判になった場合のリスクも想定しておきましょう。弁護士はその点で心強い存在です。

4-5. 自力交渉 vs 専門家委任の比較と判断基準
自力交渉は費用ゼロが魅力ですが、和解後のトラブルや法的手続きに弱い面があります。専門家に頼む基準としては「総債務が一定額以上」「複数業者の取引履歴に不明点がある」「訴訟リスクがある」場合などが挙げられます。費用とリスクのバランスで判断しましょう。

4-6. 手続き前のチェックリスト（書類・情報・同意点）
- 各債権者の契約書・利用明細
- 直近の給与明細（3ヶ月分）または確定申告書（自営業）
- 家計簿や生活費の内訳
- 住民票、本人確認書類
- 借入に関する在籍確認の可能性の有無（職場への連絡回避希望を伝える）

4-7. 信用情報への影響と回復までの道のり
任意整理を行うと信用情報に登録が残り、クレジットカードやローンの新規契約は難しくなります。しかし、和解後に計画通りに支払っていけば、数年で住宅ローンなどの再チャレンジが可能になる場合があります。信用回復のコツは「金融機関の信用を積み上げる」こと。返済の継続、公共料金や携帯電話料金の滞納防止、小額のクレジットの利用と支払い履歴を作ることなどが効果的です。

4-8. 実務上の注意点：嘘の申告や誤解を生む表現を避ける
債務額や収入を偽ると和解後に解除されるリスクがあります。すべて正直に申告し、必要書類で裏付けすることが重要です。弁護士や司法書士と進める場合も、事実確認を怠らないでください。

5. これからのステップ：実践チェックリストと行動計画

5-1. まずは現状把握を完了させるリスト
- 各社の残高と契約金利を確認
- 直近の返済明細を保存
- 生活費と収入を洗い出す（家計簿を3ヶ月分用意）

5-2. 専門家への相談予約と相談時チェックリスト
相談時は上記の書類を準備し、相談時間内に状況を端的に説明できるようにメモを作っておくと効率的です。初回相談は無料の事務所もあるので、複数社で見積もりを取るのがおすすめです。

5-3. 返済計画案の仮作成とシミュレーション
まずは現実的な「月払い可能額」を決め、それをもとに各社の分割回数を割り振ってみます。シミュレーションツールや表計算で、合意後の月額が家計でやっていけるか必ず検算してください。

5-4. 2社交渉の準備と提出資料の整備
提出資料は「給与明細」「家計表」「取引履歴（債権者から取得）」など。交渉では数字の裏付けが最も説得力を持ちます。提出書類が不十分だと交渉が不利になります。

5-5. 実際の交渉開始時の流れと注意点
交渉は受任通知の送付から始まるのが一般的です。受任通知が出ると債権者からの直接連絡や督促が止まる傾向にあります。注意点は、「和解条件が口頭だけで進まないようにする」「初回支払日や口座変更を必ず確認する」ことです。

5-6. 合意後の返済実行と見直しのタイミング
合意後は計画通りに支払い、3ヶ月ごとに家計を見直して支払継続が可能か点検します。万が一支払いが難しくなったら早めに弁護士や司法書士に相談して、再交渉を検討しましょう。

5-7. 信用回復のロードマップと長期的な生活再建
信用回復は時間がかかりますが、和解後の履行は大きなポイント。目安としては5年程度で主要な信用機関の記録が消えることが多く、その後にローン再挑戦などが可能になるケースがあります。並行して家計改善や貯蓄の積立を行い、再発防止の習慣を身につけましょう。

5-8. よくある質問への回答集と次のアクション
Q. 任意整理で利息は必ずゼロになりますか？
A. 必ずしもゼロにならないことがあります。和解の結果次第です。Q. 2社だけ任意整理して残りはそのままで良いですか？A. 生活状況次第ですが、残した債権者の返済が続けられるかを厳密に試算してください。

最後に：まとめ

任意整理を「2社」で進めるのは、現実的で有効な選択肢です。ポイントは「現状把握」「取引履歴取得」「支払能力の明示」「専門家選び」の4つ。費用はかかりますが、将来利息のカットや返済負担の軽減という効果は大きく、生活再建への道筋を立てられます。まずは信用情報と取引履歴を取り寄せ、信頼できる弁護士か司法書士に相談するところから始めましょう。必要であれば具体的な組み合わせ（例：アイフル＋プロミス、アコム＋SMBCモビット）のシミュレーションもできます。まずは現状の数値を用意して、次のステップへ踏み出してみませんか？

出典・参考資料（本文中では示していない関連出典を以下にまとめます）
任意整理中に借りれた？口コミの真実と実務ガイド｜実例・金融機関別の傾向と安全な選び方
- 日本弁護士連合会（任意整理に関する説明）
- 金融庁（債務整理と消費者保護に関する資料）
- CIC（信用情報に関する本人照会の案内）
- JICC（信用情報の登録期間等に関する案内）
- 全国銀行協会（信用情報と債務整理の取り扱いについて）
- 各法律事務所・司法書士事務所の任意整理費用例（一般的相場の根拠として）
- 消費者金融各社（アイフル、プロミス、アコム、SMBCモビット）の商品説明（契約金利や返済例）

（上記出典は、具体的な法令・機関説明・各社公表情報に基づく内容です。詳細な数字や制度の最新情報は各機関の公式ページで必ず確認してください。）