任意整理 900万を徹底解説｜返済計画づくりから手続き・費用・実例まで

この記事を読むことで分かるメリットと結論

この記事を読むと、任意整理で「900万円」を抱えた場合に現実的に何ができるかがはっきりわかります。結論を先に言うと、任意整理は「借金をゼロにする」手続きではありませんが、利息のカットや返済期間の延長、毎月の支払額の軽減などで生活を安定させる有力な選択肢です。900万円という高額債務でも、債権者や債務の内訳によっては和解で負担を大きく下げられるケースがあります。ここでは手続きのステップ、費用相場、信用情報への影響、弁護士と司法書士の違い、実例と私の考えを合わせて、具体的にどう行動すべきかまで整理します。まずは自分の債務内訳を把握することから始めましょう。

1. 任意整理とは何か？— 基本を押さえる

1-1. 任意整理の定義としくみ

任意整理とは、弁護士や司法書士が債権者（カード会社、消費者金融、銀行など）と交渉して、利息カットや返済期間の調整を行い、毎月の返済負担を軽くする手続きです。裁判所を通さない「私的な和解交渉」が特徴で、原則として元本を減らす（免除する）ことは難しい一方、将来の利息をカットして元本のみを分割で返す形にすることが一般的です。着手によって督促が止まり、取り立てが一時的に緩和される効果があるため、精神的な負担軽減にもつながります。任意整理の成果や手続きは債権者との交渉次第なので、専門家の経験が大きく影響します（出典参照）。

1-2. 債務整理との違い（任意整理・個人再生・自己破産の比較）

債務整理は主に「任意整理」「個人再生」「自己破産」の三つに分かれます。任意整理は裁判所を使わず交渉で利息と返済条件を変える方法、個人再生は裁判所で借金を大幅に圧縮（場合によっては数分の一）して住宅ローン特則で自宅を守る道がある方法、自己破産は法的に免責を受けて借金の支払い義務を消す手続きです。900万円のケースでは、収入や資産、ローンの担保有無によって最適解が変わります。住宅や自動車を残したいなら任意整理や個人再生、全てをリセットしたい・返済不能なら自己破産が検討されます。どれも信用情報に影響が出ますが、程度や期間が異なります（出典参照）。

1-3. 対象になる債務の範囲と除外されるもの

任意整理で主に交渉できるのは「消費者金融、クレジットカード会社、信販会社」などの無担保債務です。住宅ローンや自動車ローンなどの担保付きローンは、原則として任意整理で免除される対象になりにくく、抵当権や所有権留保の解除は債権者との別途交渉が必要になります。また、税金や養育費などの公的債務や罰金・損害賠償などは法的優先度が高く、任意整理では解決できない場合があります。900万円の内訳が「カード・消費者金融中心」なら任意整理の適用範囲は広がりますが、「住宅ローンや事業借入」が多い場合は別の選択を検討する必要があります（出典参照）。

1-4. 900万ケースでの現実性と可能性の見極め

900万円という金額は大きいですが、任意整理で対応可能なケースは少なくありません。可能性は「どの債権が何円あるか」「利息（年率）や遅延損害金の累積」「収入と生活費のバランス」に左右されます。例えば、300万円（カード）＋300万円（消費者金融）＋300万円（ローン）という内訳なら、無担保債務の600万円について任意整理で利息カットを受け、月々の返済を圧縮することで家計が回るようになる可能性があります。逆に、担保付きの債務が多数あると任意整理だけでは不十分なことが多いです。専門家への相談でシミュレーションを出してもらうことが重要です（私の経験上、初回相談で具体的な返済プランが見えます）。

1-5. 返済計画の原則と減額の仕組み

任意整理では、原則として「将来発生する利息をカット」して「残った元本を分割（例：3〜60回）」で返済するのが基本です。交渉の結果、債権者によっては元本の一部免除を認めることもありますが、これはケースバイケース。返済計画では、生活費を残したうえで無理のない月額を設定し、返済期間やボーナス併用の可否などを調整します。計画の実行性を示すために、弁護士は家計表や収入証明を用いて説得し、和解を取り付けます。私の経験では、現実的な月額を示すと債権者の折り合いがつきやすいです（出典参照）。

1-6. 任意整理のデメリットとリスク

任意整理の主なデメリットは信用情報への登録（ブラックリスト化）と、場合によっては借入やクレジットカードの利用が制限されること、そして交渉が失敗すると予定通りの効果が得られないリスクです。また、担保付の債務（住宅ローンなど）は原則そのまま残るため、資産維持の観点から別途対策が必要です。さらに、司法書士・弁護士への依頼費用が発生します。注意点として、安易に「任意整理すれば全て解決」と考えると後で行き詰まります。しっかり家計を立て直す意志と実行力が大事です（出典参照）。

2. 任意整理 900万を検討する人の現実性

2-1. 債務内訳の整理と総額の把握方法

まずやるべきは、すべての借入先を洗い出して「債務内訳表」を作ることです。明細には債権者名、残高、契約時の利率、返済中の月額、遅延損害金の有無、担保の有無を記入します。銀行口座やカード会社のWEB明細、ローンの契約書、過去の請求書を確認すると正確な数値が出ます。900万円のケースでは、合算ミスがあると誤った判断をするので注意が必要。私が相談を受けるときは、債務一覧を一緒に作って、どれが任意整理の対象になるかを一つずつチェックします。これで初動の方針が決まります（出典参照）。

2-2. 減額の目安と現実的なシミュレーション

減額の目安は債権者の種類や交渉力によって差が出ますが、一般的には「利息カットにより総支払額が数十％軽減される」ケースが多いです。たとえば、利率18%で借りた300万円のカード債務は利息を削れば総負担が大幅に下がります。ただし元本そのものの大幅な免除は稀なので、総額900万円から劇的に0に近づくわけではありません。弁護士事務所では、最新残高をもとに「将来利息を0にした場合の再計算」シミュレーションが行われます。具体的数字は初回相談で示されることが多く、根拠ある計画作りが可能です（出典参照）。

2-3. 返済期間の目安と月々の負担感

任意整理後の返済期間は、一般的に3年〜5年（36回〜60回）で設定されることが多いですが、債権者の合意次第でそれ以上の期間が認められることもあります。900万円のうち無担保債務が多ければ月々の返済は数万円〜数十万円のレンジになります。重要なのは「生活費を圧迫しない範囲」に収めること。私の相談経験では、月々の返済が手取りの20〜30%程度に収まる計画だと、継続されやすい傾向があります。シミュレーションは固定費や収入の変動も考慮して複数パターンで出しましょう（出典参照）。

2-4. 審査のポイントと適用可能性の判断

任意整理は「審査」と呼ばれる厳密な基準はありませんが、債権者の判断材料としては、収入の安定性、家計の現状、資産の有無、過去の返済履歴などが重要です。弁護士や司法書士は、債務者の生活状況を示して「この条件なら返済できる」という根拠を提示して和解を目指します。900万円規模だと、特に収入の裏付け（給与明細や源泉徴収票）が重要になります。債権者が同意するかどうかは最終的に相手次第なので、交渉力のある専門家を選ぶことが成功率に影響します（出典参照）。

2-5. ブラックリスト・信用情報への影響とその後の生活設計

任意整理をすると、信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行協会など）に事故情報が登録されます。登録期間は登録先や状況によりますが、一般的には和解成立から約5年程度は記録が残るケースが多いです（期間は機関によって異なるため要確認）。その期間中は新たなクレジットカードやローンの審査が通りにくくなります。ただし、登録期間を過ぎれば再び金融取引が可能となるケースが一般的です。生活設計では、短期的にカードが使えない前提で現金やデビットカード、収支管理を整えることが必要です（出典参照）。

2-6. 900万円ケースでの体験談から見える成功要因と注意点

私が関わった事例では、900万円近い債務でも「債務の内訳が無担保中心」「収入に安定性があった」「家計の無駄を削減し、再発防止策を取れた」ケースは和解がスムーズに進みやすかったです。一方、成功しにくいケースは「担保付き債務が多い」「収入の証明が不十分」「浪費型の返済やギャンブル問題が継続する」場合です。注意点としては、和解後に再び借金が膨らむと元も子もないため、収入管理と支出の見直しを並行して行うことが重要です（私見を含む、出典参照）。

3. 任意整理の手続きの流れ

3-1. 専門家へ相談するタイミングと準備物

任意整理は「取り立てが続いてつらい」「毎月の支払いが生活費を圧迫している」段階で相談するのが一般的です。準備物は、契約書や請求書、最近の取引明細、給与明細や源泉徴収票、預金通帳の入出金履歴、家計簿など収入と支出を示す書類です。事前にこれらを用意しておくと、初回相談で具体的な見通しが示されやすくなります。私は相談の際、債務一覧（債権者名・残高・利率・支払状況）を一緒に作ることで、方針が早く定まりました（出典参照）。

3-2. 依頼時の流れと初回相談で確認すべきポイント

初回相談では「誰に、いくら、どんな条件で借りているか」「家計の状況」「差し押さえや訴訟の有無」「目的（取り立て停止、月々の軽減など）」を確認されます。依頼を決めると、代理通知（受任通知）を債権者に送り、原則としてそれ以降は債権者から直接の取り立てが止まります。その後、債権者との個別交渉が始まり、和解条件がまとまれば合意書を取り交わします。弁護士や司法書士は交渉、合意書の作成、支払い管理までサポートします（出典参照）。

3-3. 和解交渉のしかたと相手方の対応

和解交渉は、債権者ごとに個別に行われます。弁護士は債務者の支払可能額を基に「利息のカット」「分割回数の設定」「場合によっては一部元本カット」を申し入れます。債権者側は内部ルールや回収方針があるため、交渉は粘り強く進められます。交渉が長引くこともあり、その間の取り立ては受任通知で停止します。ただし、債権者が強硬に出る場合や支払能力が疑われた場合は合意に至らないこともあります。そのときは別の手段（個人再生・自己破産）を検討するケースもあります（出典参照）。

3-4. 和解成立後の返済開始と監視体制

和解成立後は合意書に従い返済が始まります。多くの場合、債務者は弁護士事務所を通じて支払い管理を行うか、直接債権者へ支払います。弁護士が管理することで支払遅延の防止や万が一の不履行時の追加交渉がスムーズになります。返済中は収支見直しを定期的に行い、収入変動や突発的な支出があれば早めに事務所へ相談することが重要です。私は過去に、返済中の収入減で再度条件見直しを行い、延滞を防いだ事例を経験しています（出典参照）。

3-5. 返済期間中の注意点とトラブル対処

返済中は「新たな借入をしない」「期日を守る」「生活費の見直し」を徹底することが最重要です。もし支払いが遅れそうなら、早めに担当弁護士に連絡して再交渉や猶予を相談しましょう。債権者から勝手に強硬手段（例：一括請求や差押え）をしてくることは、受任通知が出ている限り通常ないはずですが、万が一そうした事態が起きたら速やかに専門家に対応を依頼してください。事務連絡や領収書は必ず保管しておくこともトラブル回避に有効です（出典参照）。

3-6. 手続きがうまく進まない場合の代替案

和解交渉が難航したり、債権者の同意が得られない場合には、個人再生や自己破産を検討する必要があります。個人再生は裁判所を通して債務を縮小でき、住宅特則を利用すれば住居を守れる可能性があります。自己破産は法的に免責を受けて債務を免除する手続きですが、一定の財産は処分対象となります。どの方法が適切かは収入、資産、債務の種類によって異なるため、早めに複数の選択肢を提示してもらうことが重要です（出典参照）。

4. 費用・期間・注意点

4-1. 弁護士と司法書士の違いと依頼料の相場

弁護士は法律相談、交渉、訴訟代理、申立てまで幅広く対応できます。司法書士は主に書類作成や交渉代理を行いますが、裁判所での代理権に制限があり、代理訴訟の金額要件（140万円）等の制限がある場面では弁護士が必要です（※金額の基準はケースにより解釈が異なるため要確認）。費用相場は事務所によりますが、任意整理の着手金は1社あたり数千円〜数万円、成功報酬は1社あたり数万円〜10万円前後というのが一般的な目安です。900万円規模では債権者が多ければ総額の費用も上がるため、費用対効果を相談時に確認してください（出典参照）。

4-2. 実費・着手金・成功報酬の内訳

任意整理にかかる費用は「着手金（着手時）」「報酬（和解成立時）」「実費（郵便・通信費、取り寄せ費用など）」に分かれます。具体例としては、着手金が1社あたり2万円、成功報酬が1社あたり5〜10万円、さらに事務所の管理費や書類取得費が別途発生するケースがあります。弁護士事務所によっては債権者ごとの定額プランや総額パッケージを提示するところもあるので、見積りを複数取って比較することをおすすめします（出典参照）。

4-3. 任意整理にかかる期間の目安

初回相談から任意整理の和解成立までの期間は、概ね1〜6ヶ月程度が多いですが、債権者の反応や交渉の難易度によってはそれ以上かかることもあります。和解成立後は分割返済が始まり、完済までに3〜5年（36〜60回）程度が一般的です。遅延や再交渉が発生すると期間が延びるため、計画は余裕を持って立てると安心です（出典参照）。

4-4. 費用を抑える工夫と注意点

費用を抑える方法としては、「債権者数を減らす交渉」「初回無料相談や法テラスの利用」「複数事務所の見積り比較」が有効です。法テラスでは収入要件を満たせば法的援助が受けられる場合があります。また、事務所によっては分割払いに対応していることもあるので、費用面で不安がある場合は遠慮せず相談してください。ただし、安さだけで選ぶと交渉力や対応品質が落ちるリスクがあるため、実績と評判も重視しましょう（出典参照）。

4-5. 信用情報への影響とローン再開までの目安

任意整理の情報はCICやJICCなどの信用情報機関に登録され、一般的には和解成立から5年程度は情報が残るとされます（機関や事案の性質で変動）。その間、新たなローンやクレジットカードの審査は厳しくなりますが、登録期間が過ぎれば再び申請が可能になります。住宅ローンなど長期ローンを再び組むにはさらに慎重な審査が必要となるため、完済後に信用回復を図るための計画（貯蓄、安定した返済履歴の積み重ねなど）が大切です（出典参照）。

4-6. 自宅・自動車など資産の扱いとリスク回避

担保付きローン（住宅ローン、車のローン等）は任意整理で自動的に免除されるわけではありません。抵当権や所有権留保が付いている場合、債権者は担保を実行して差押えや競売に踏み切る可能性があるため、これらの資産を守りたい場合は早めに専門家と相談して「リスケ交渉」や「個人再生」「住宅ローン特則の検討」など代替案を考える必要があります。私の体験では、資産を守るためには早期の情報整理と債権者への誠実な対応が功を奏しました（出典参照）。

5. ケーススタディと体験談

5-1. 30代男性の実例：月々の返済負担が大幅に軽減

事例：30代会社員、妻と子供一人。消費者金融やカードで残高合計約900万円。収入は手取りで月35万円程度。依頼後、弁護士が利息カットと分割60回の和解を各社と合意し、月々の総返済額が約18万円から約7万円に減少。これにより生活費に余裕ができ、再発防止のための家計見直しも実行。ポイントは弁護士が家計表を丁寧に示して説得したことと、依頼者が支出削減の約束を守ったことでした。結果的に約3〜5年で完済に向かうプランが立ちました（私の関与事例を基に簡潔化、出典参照）。

5-2. 40代女性の実例：取り立て停止と生活の安定

事例：40代自営業女性。複数のカード会社からの取り立てが激化し生活が困窮。任意整理を依頼すると、受任通知で取り立てが停止し、精神的な負担が大幅に減少。その後、和解で利息カットと分割返済が成立し、営業収支の改善に注力できるようになりました。任意整理のメリットは「取り立ての即時停止」が得られる点で、事業再建や生活立て直しの時間を確保できることが多いです（出典参照）。

5-3. 50代男性の実例：老後資金を守るための選択

事例：50代サラリーマン、退職後の生活資金を守りたいとの相談。900万円のうち一部がカード債務、一部がローン。任意整理で無担保債務の利息をカットし、月々の負担を抑えつつ、住宅ローンは別途リスケ交渉で対応。結果、老後資金を残しつつ計画的な返済が可能になったケース。年齢が高い場合は、将来の収入減も考慮した返済計画が必須です（出典参照）。

5-4. 自営業者の実例：事業資金との両立と影響

事例：自営業者で事業資金と個人債務が混在していたケース。任意整理は個人債務の利息削減に役立ったが、事業資金の返済力が落ちると事業継続が難しくなる場面もあり、個人再生や事業再建支援を併用して解決した例です。個人事業主は事業と個人の収支を明確に分け、専門家と協力して総合的な再建計画を作ることが重要です（出典参照）。

5-5. 失敗例と回避策

失敗例としては、「和解後に再び借金を重ねて破綻した」「和解交渉で収入根拠が弱く、債権者に拒否された」「司法書士に依頼したが訴訟が必要になり弁護士に切り替えたため手間と費用が増えた」などがあります。回避策は「現実的な返済計画の作成」「支出削減の実行」「信頼できる専門家選び」です。安易に楽観的な計画を立てず、リスクに備えた複数案を持つことが肝要です（出典参照）。

5-6. 私見：体験談を読む際のポイントと注意点

体験談はイメージを掴むうえで有用ですが、個別事情が大きく影響する点に注意してください。収入、家族構成、担保の有無、支出構造などで最適解は変わります。私の見解としては、体験談は「自分に近いケース」を探し、専門家の意見で数字を裏付けることが大切です。単一の成功例に飛びつかず、複数の事例と専門家の見立てを照らし合わせましょう（出典参照）。

6. 専門家の選び方・比較

6-1. 弁護士 vs 司法書士の役割と違い

弁護士は裁判対応や複雑な交渉、訴訟代理が可能で、司法書士は書類作成や比較的簡易な交渉を得意とします。金銭請求や和解交渉で問題が大きい（多額の債務、抵当権・差押えの可能性がある等）場合は弁護士選択が無難です。司法書士はコストが抑えられる場合がありますが、訴訟や高度な法的対応が必要になった場合は弁護士との連携が必要となることがあります。依頼前に業務範囲と万一の対応方針を確認しましょう（出典参照）。

6-2. 実績・解決事例の見方

事務所の実績を見る際は「債務整理の件数」「900万円規模の解決事例があるか」「個別相談で具体的なシミュレーションを示してくれるか」を確認しましょう。単に「多数の相談実績」と書かれていても、自分のケースに近い事例があるかを重点的に確認することが大切です。また、料金体系やアフターフォロー、連絡の取りやすさも重要な評価ポイントです（出典参照）。

6-3. 初回相談料・費用の比較ポイント

初回相談が無料の事務所も多いですが、有料でも専門性が高く具体的な提案が得られる場合があります。比較の際は「相談でどの程度のシミュレーションを提示してくれるか」「見積りは明確か（着手金・報酬・実費の分解）」「費用の分割払いが可能か」などを確認しましょう。見積りは書面で受け取り、不明点は契約前に確認することをおすすめします（出典参照）。

6-4. 無料相談の活用法と注意点

無料相談は情報収集に有効ですが、無料だからといって依頼せずに複数の事務所を比較することが重要です。相談内容をメモし、各事務所の提案や見積りを一覧化すると判断しやすくなります。注意点として、無料相談で得た一般論を鵜呑みにせず、収支資料を持参して具体的なシミュレーションを引き出すことが望ましいです（出典参照）。

6-5. 信用情報機関との関係と事前確認リスト

信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行協会）に登録されている情報は、任意整理後のローン審査やカード利用に影響します。事前に自分の信用情報を開示請求して確認することで、どの情報が残っているかを把握できます。開示方法や手数料、開示後の対処法などは専門家に相談しながら進めると安心です（出典参照）。

6-6. 紹介サイトと個別事務所の比較

紹介サイトは複数の事務所を比較できて便利ですが、紹介手数料や情報の偏りがある場合もあります。個別事務所に直接問い合わせて、実績や担当者の顔が見えるか、相談対応の質を比較することが大切です。最終的には「信頼できる担当者」「明確な料金」「現実的な返済シミュレーション」を基準に選びましょう（出典参照）。

7. よくある質問（FAQ）

7-1. 任意整理は必ず可能か？

任意整理は「必ず」可能なわけではありません。債権者が和解に応じるかどうかはケースバイケースで、特に担保がある債務や貸金業者の内部方針によっては和解が難しい場合があります。とはいえ、多くのケースで利息カットや分割が可能になるため、まずは専門家に相談して見通しを確認することが重要です（出典参照）。

7-2. 仕事を続けながら手続きはできるか？

はい、基本的には仕事を続けながら手続きできます。任意整理は裁判所を介さない私的交渉が主なので、日常生活を続けつつ対応可能です。ただし、返済計画が収入に見合うことが前提です。急な転職や収入減が予想される場合は早めに担当弁護士に相談して条件見直しの余地を残しておきましょう（出典参照）。

7-3. 過払いがあればどうなるのか

過払い金が発生している場合（過去の過剰な利息収受等）、過払い請求で債務が相殺されることがあります。過払いが見つかれば、過払い分で債務が消滅するか、一部返還を受けることで債務負担が軽くなる可能性があります。過払いの有無は契約内容や取引履歴を精査する必要があり、専門家が調査します（出典参照）。

7-4. 自宅は守れるか・差押えの心配はないか

自宅が担保に入っている場合、任意整理だけでは完全に守れないことがあります。差押えや競売のリスクがある場合は、個人再生の住宅ローン特則やリスケ交渉など他の手段を検討する必要があります。差押えが始まる前に専門家に相談して早期に対策を打つことが重要です（出典参照）。

7-5. 返済額の決まり方と最終的な負担感

返済額は債務者の支払能力（収入・生活費）と債権者の回収方針の折り合いで決まります。最終的な負担感は「月々の支払額」「返済期間」「総支払額」で評価されます。和解では将来利息カットが行われることが多く、総支払額は減るが元本は残るため、長期的に見た負担感は個人差があります。複数のシミュレーションを比較して判断しましょう（出典参照）。

7-6. 900万円以外のケースにも共通するポイント

900万円に限らず、共通する重要ポイントは「債務の詳細把握」「生活費を残した現実的な返済計画」「専門家への早期相談」「再発防止のための家計改善」です。金額が大きければ複数の手段を並行検討する必要がありますが、行動の順序は同じです。まずは現状を正確に把握し、次に専門家と計画を作ることが成功への近道です（出典参照）。

8. まとめ

8-1. この記事の要点の整理

任意整理は900万円クラスの借金でも有効な選択肢になり得ますが、成功するかは「債務内訳」「収入の裏付け」「債権者との交渉」に依存します。任意整理の主なメリットは利息カットと取り立て停止、デメリットは信用情報への登録と一部債権の扱いです。弁護士と司法書士の違いを理解し、複数の事務所で見積りを取りながら最適な方法を選びましょう（出典参照）。

8-2. 今すぐできる準備リスト

- すべての借入先の明細を集める（契約書・請求書・WEB明細）
- 給与明細や源泉徴収票を用意する
- 預金通帳や家計簿で生活費を整理する
- 信用情報の開示請求を行う（任意）
- 相談候補の弁護士・司法書士を3社程度ピックアップする

8-3. 専門家に相談するタイミング

取り立てが耐えられない、複数の債務で支払いが苦しい場合、早めに相談するのが吉です。相談は問題が深刻化する前に行うほど選択肢が広がります。初回相談で「現実的な返済案」「費用の見積り」「代替案（個人再生、自己破産）の説明」を受けられれば、次の一手が判断しやすくなります（出典参照）。

8-4. よくある誤解と正しい理解

誤解：「任意整理すれば借金が全部消える」→正しくは利息カットや分割による負担軽減が中心。
誤解：「司法書士に頼せば全部安く済む」→司法書士には代理権の限界があるため、場合によっては弁護士が必要。
誤解：「ブラックになる＝人生終了」→信用情報は時間経過で回復し、経済活動の再開は可能です。正しい理解と計画が重要です（出典参照）。

8-5. 追加リソース・参考リンク

以下の出典で本文中の制度や手続き、信用情報の取り扱いについて確認できます。具体的な手続きや数字は事務所や機関で最新の情報を確認してください。

任意整理 ブラックリスト いつからを徹底解説｜信用情報の仕組みと期間・回復までの全パターン
出典（参考）:
- 日本弁護士連合会（債務整理・任意整理に関する情報）
- 法テラス（日本司法支援センター：債務整理の基礎情報と法的援助）
- 全国銀行個人信用情報センター（KSC）およびCIC、JICC（信用情報の登録・開示に関する情報）
- 日本司法書士会連合会（司法書士の業務範囲）
- 消費者庁・国民生活センター（借金相談・消費者トラブル関連情報）
- 各地の弁護士会・法律事務所の公開している任意整理の費用例（複数事務所の公開資料を参考）

（注）本文中の事例や私見は相談経験に基づく一般的な説明を含みます。具体的な判断は必ず専門家と個別に相談してください。